很多人都有一个创业梦，但没有哪一个人的创业路途是笔直的，没有岔道的，你走错一步，则满盘皆输。本文来自创业公司核心骨干的心得体会以及经验分享。
很多人都有创业梦，在国家建设“双创”社会的大背景下，创业变得不再那么遥远，政策、资金甚至人们的观念都为创业准备了条件。作为技术驱动较为显著的行业，互联网是创业最为活跃的行业之一，而近年来随着金融机构加速进行互联网改造，金融科技领域成为新的创业热土。以大数据、人工智能、区块链、物联网等为代表的新型互联网技术，因在信息收集、共享、处理的准确性和效率方面具有显著优势，高度契合深受信息不对称、不完善困扰的金融业务场景，由此，一大批专注于以新型互联网技术和产品助力金融业务发展的金融科技创业公司如雨后春笋般涌现出来。
创业是为了赚钱，盈利的前提是，其提供的商品和服务能为社会所认可和使用，并且还能覆盖成本。要达成这个愿景，对创业公司并不容易。从更现实的角度看，活下去反而更为重要。在创业过程中，遇到的难题数不胜数，比如方向不明确、资金不充裕、客户不足、商业模式不清晰、投资人干预等等，任何一个问题得不到妥善解决，创业可能都将走向失败。作为创业的亲历者，笔者有一些心得体会，可供金融科技创业者参考。
赛道方向
选择进入怎样的细分市场作为赛道，是创业的起点，也是创业所需准备的最大的战略规划，值得花大量时间精力搞清楚。政策是不是友好？解决的业务痛点是什么？市场规模有多大？潜在客户是谁？盈利模式是什么？中长期市场怎么变化？市场壁垒是什么？竞品是什么？产品和技术方案可不可行？需要多大投入？需要多长时间产生效果？自有资源能否支持？欠缺哪些资源，补足的可能性多大？在决定创业之前，这些问题都需要找到明确的答案。此外，创业是一场修行，还需做好足够的心理准备。
首先，要避免一时冲动。金融科技行业还处于发展初期，要充分认识创业过程中的困难、曲折、苦楚、孤独，并做好至少三年承受上述种种煎熬的准备。其次，要勇于承担风险。创业前的调研，反馈的答案不太可能全是正面和乐观的，如果是，机会可能也早被其他人所发现，相反，大多数情况下，创业的赛道不是那么尽如人意，九曲十八弯，存在失败的风险。因此，要做好承担风险的准备，淡然面对。再次，要有强烈的进取心。创业机会转瞬即逝，创业公司底子薄、支持有限，需保持高度的紧迫感，与时间赛跑，并像猎人一样寻找机会，不达目标誓不休。在创业赛道上必须时刻全速奔跑。
金融与科技的关系
金融科技是金融与科技的结合，是以大数据、人工智能、区块链、物联网等新型技术为金融业务赋能而形成的新兴业态，显然，基于新型技术研发合适的科技产品是金融科技行业内在需要，而金融科技行业也因此常被归入互联网行业。正是因为这种背景，关于金融科技的一个重要争论就是，在金融与科技当中，谁更重要？
从成功案例的经验看，在大多数情况下，金融更为重要，科技只是工具和手段。与单纯从事科技研发不同，金融科技讲究科技在金融领域的应用，比如区块链技术+供应链金融、大数据技术+小微金融、区块链技术+跨境支付等，技术本身并不是目的和终点，以技术促进金融业务改善才是应有之义。由此，金融是第一位的，技术是第二位的。那么，决定金融科技成功与否的关键因素就在于，能否找到合适的金融业务场景，将技术嵌入进来。创业公司必须牢牢把握金融业务至上的发展理念，否则，再强大的科技和产品，也只能是漂亮的电脑代码和程序而无用武之地。
团队构架
21世纪最重要的是什么？人才！在轻资产的金融科技行业，人才更是核心竞争力之一，有激情、有能力、有凝聚力、有执行力的团队，是创业成功的重要保障，与此同时，金融科技人才比较昂贵，而创业公司的资金一般并不充裕，人力成本过高将削弱公司的存续能力，直接影响创业成功可能性。因此，在创业初期，须认真思考团队架构问题，确保好钢用到刀刃上。
首先需要考虑的是团队规模问题。不少创业公司并未解决好这个问题。它们认为，1+1会产生大于2的效果，而且完备的团队甚至较多的员工数量也是公司实力的象征，而强大的实力更有助于赢得市场的信任，于是，从成立开始，这些公司便将编制安排得非常紧凑，迅速扩张团队。结果是，过高的人力成本不仅容易导致公司财政紧张，而且也压缩了公司在犯错时的调整空间。实际上，这种不顾公司发展状况，盲目片面追求人员高度分工的“大而全”的架构并不适合创业公司，相反，追求人尽其用的以复合型多面手为主的“小而精”团队，不仅能使团队战斗力得到保证而且有助于压缩成本，并确保业务（含市场）、产品、研发等关键岗位获得最好的配置。
第二个需要考虑的问题是团队结构问题，即业务与研发人员的比例问题。既然金融是第一位的，那么人员设置应该偏向于业务，而在确保骨干研发人员不缺失的情况下，应尽量压缩普通研发人员规模，因为在确定了研发计划后，具体的开发工作完全可采用外包的方式解决。外包依据项目付费，在项目结束后，无需像公司自有团队那样再继续承担员工人力成本，而且，外包能大大缩短工期，提高效率。此外，即使偏向于业务，也有可减少业务人员需要的办法，比如外部渠道方可作为营销人员的替代。
客户资源
金融科技服务于金融业务，离不开资产方和资金方等客户资源。没有客户，业务缺乏载体，研发出的科技和产品缺少场景，最终将成为空中楼阁，金融科技生态更无从说起。因此，尽可能多地拥有客户，疏通客户间的业务模式和流程，并借助科技和产品进行优化和提升，是金融科技创业走向成功的标准范式。
一般而言，如果资产方、资金方至少占据一端，成功可能性就要大很多，因为有一端后，无论是资产吸引资金还是资金吸引资产，都是水到渠成的事。但对于第三方金融科技公司而言，最缺的往往就是客户资源，而且几乎两端同时都缺。在这种情况下，开拓客户资源应该成为所有工作的重心，甚至应该在创业之前就已经准备完毕。鉴于第三方金融科技创业公司较低的市场地位，结合“融资难、融资贵”环境下资金方占优的实际情况，行之有效的拓展策略应该注意以下几点。
其一，以银行、信托、保理等资金方为先，一方面，资金方一般具有一对多的属性，一家资金方往往能带动多个资产方，另一方面，资金方特别是银行一般为持牌金融机构，其国家信用能为创业公司背书，使公司获得无形增信。
其二，以中小型资金方为主，比如农商行、小型城商行等，以创业公司的影响力，这类资金方比较容易拓展，也容易接触到高层，合作之后自上而下决策更有效率，而且，其自身的技术和产品研发能力较弱，也更为需要外部科技公司服务。
其三，因客户拓展困难不小，有时还需与其他公司竞争，存在不确定性，资本实力较雄厚的创业公司可设立自有资金方，比如保理公司、融资租赁公司等，以自有资金提供融资的方式，聚集企业等资产方客户，并推动旗下保理公司、融资租赁公司与银行等外部资金方合作，进而进一步聚集资金方客户，最终围绕这些客户实现金融科技产品落地。设立自由资金方从事融资活动，还可利用公司闲置资金获得融资收益，为公司运营提供资金支持。
最后，充分借助行业协会的力量开拓客户，需要提醒的是，目前行业协会参差不齐，而且会费不菲，应该有针对性地入会，从经验上看，资金方聚集的金融类协会，以及资产方聚集的实体行业类协会，对金融科技创业公司更有价值，相反，竞品公司较多的协会则意义不大。
商业模式
商业模式涉及如何与客户合作以及赚什么钱两类核心问题。不同的合作方式能够提供不同的收入来源。一般而言，金融科技公司与客户合作的方式有三种。
第一类是售卖科技和产品，客户支付采购费。由于金融科技行业的技术和产品主要为金融业务服务，重要性比不过金融业务，而且一般情况下，这些科技和产品的研发门槛较低从而竞品较多，售价受到影响，因此采购费较为有限，无法支撑公司发展。
第二类是作为客户的技术服务方，客户提供收入分成。在这种情况下，公司的收入取决于客户运营的好坏，而且，因为技术并非最重要因素，在确定收入分成比例时，公司并没有多少议价能力，以技术服务获得的收入分成作为主要收入来源同样难以支撑公司发展。
实际上，在第一、二类合作方式中，金融科技最核心的金融业务并没有被创业公司所掌握，无法形成行业壁垒，也因此将面临激烈的市场竞争。那么，与此相对应，第三类是自主运营，以科技和产品为载体，搭建资产方、资金方聚集互动的金融科技生态，公司可向客户收取融资服务费，可在生态和业务规模做大之后享受估值增殖，也可基于大量客户开发衍生服务（如直播、广告投放、金融产品代销等）获利。在这种方式中，不断增加的业务规模和客户数量将形成足够的行业壁垒，并通过学习曲线效应，不断提高公司的核心竞争力。当然，搭建金融科技生态，尤其需要处理好前述赛道、金融业务地位、团队架构、客户资源等问题。
投资人控制
在创业初期，能获得外部投资人投资，是非常幸福的事情。但是，也正因为投资对象是创业公司，投资人对公司运营反而可能更为关注，也越有动机介入公司的日常运营和重大决策制定。考虑到创业团队更了解市场，在利益不一致时，投资人过于干涉可能影响公司有序发展，一方面，可能降低创业团队的主观能动性和创造性，另一方面，也可能阻碍或延误相关业务和研发决策的制定和实施。因此，必须正视投资人的管理诉求和控制欲，达到既让投资人出资又让投资人放权的目的。
首先，应该制定切实可行的公司发展战略，避免浮夸和盲目乐观。其次，应该严格制定和落实财务制度，结合公司发展战略，确保每一笔支出经得起推敲和有价值。再次，建立包括投资人在内的经营管理委员会，定期汇报公司进展，检视公司战略和财务执行情况，经充分讨论后提出调整方案。第四，人事和财务决策权应掌握在公司手中，“我可以对你负责，但你得给我自由”，强调公司经营以创业团队为主。最后，应做好引入其他投资人的准备，新的投资人不仅可以原有投资人提供风险分担机制，而且也可在一定程度上对抗原有投资人的控制，并能给公司提供发展亟需的某些资源。
毋庸置疑，世界已经进入金融科技时代，金融科技正在以不可阻挡之势重塑经济金融生活。金融科技行业更美好的未来，需要创业者们不断实践和推动，创业者们成功与否，将决定着金融科技行业发展方向和质量。本文旨在将笔者亲历创业所获得的心得体会呈现出来，为创业者们提供参考。若能启迪一些思考，帮大家少走弯路，更早更快获得成功，也算为行业发展贡献了自己的力量。
作者/袁东阳
