前段时间，看到个新闻，“女子利用近900次航班延误，赚了300万！”结果被抓了。
网上争论铺天盖地——
人家用延误险理赔300多万，这是合理利用规则啊，怎么还被抓？
大概是舆论风波太大，警方立马出了个公告：
李某的硬伤在于——
她利用之前的职务之便，提前知道航班取消或延误的信息，而且还以理财的名义骗取了亲朋好友的个人信息……这些行径都涉嫌违法了。
我记得，大概在2015年前后是航延险的高光时刻，很多保险公司拿它圈粉。
花几十块买一份，然后轻松拿个几百块理赔，对保险公司的好感度猛增。
那两年网上到处都是薅航延险羊毛的攻略，据业内人士说，被薅走的理赔金，每年数以亿计……
当然，如果确实买了机票和保险，也确实延误了，拿到理赔，符合规则。
但李某钻了规则漏洞，破坏了市场信任，最终的结果很可能是“大家都没得玩了”。
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保险，究竟有没有羊毛薅？
保险公司不是“傻白甜”，千万别用一些越界的手段，这是忠告。
但实际上，因保险行业存在一些信息差，确实也有一些看上去有利可图的“漏洞”。
比如原来很难治的重疾，随着医疗的进步，治愈率变得非常高，而且并不会花很多钱。最典型的就是号称“喜癌”的甲状腺癌。
这就有了个保险理赔漏洞：
假设某人确诊甲状腺癌，保险公司赔了50万，但实际治疗费不到10万。只要及时医治，身体很快康复，生了病还净赚了几十万。
而且从近几年保险行业的理赔情况看，甲状腺癌理赔几乎占了大半个江山。
中国人寿的2019年理赔服务年报，8.24%的男性理赔是甲状腺癌，女性则是18.2%，仅次于占比18.7%的乳腺癌理赔。
为了整个行业的稳定，保险理赔规则必须要调整，所以今年重疾险将迎来一次大变革。
就在6月，中国保险业协会和中国医师协会联合公布了《重疾定义使用规范》征求意见稿第二稿。
这个使用规范，等于是监管给出官方指导的理赔要求。
它关系到以后买的保险到底怎么赔给大家，赔多少比例。
而在这个最新版的定义中，甲状腺癌症被分出好几级，轻度的将被列为轻症，最多只赔30%基本保额。（就不再按照100%赔付了）
另外，原位癌和交界性肿瘤，在意见稿中，连轻症都进不去了。
如果你已经买保险了，仍然按照既有的规则理赔。合同写了怎么赔就怎么赔，不受这个调整影响。
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那是不是要在调整前，赶紧买？
新定义调整有好有坏，整体来看的话，是更加符合现在的医学实践的，理赔会更加明确。
比如“冠状动脉搭桥术”（心脏搭桥），取消了之前必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包”。
传统的开胸是指胸骨正中切口打开胸腔，即将胸骨切开两半暴露心脏。
新定义将“开胸”改为“切开心包”，那么意味着不用切开胸骨的微创手术，有很大可能赔付重疾，相当于放宽了理赔门槛。
这就更让人纠结了，现在买怕错过了未来的好产品，可新产品规定改了以后连甲状腺癌都不能当重疾赔了。
我的个人建议，先看看现在你的保障够不够。
足够的话，可以等新产品出来再观察；如果连一份重疾险都没有，就现在选个产品，占个坑，别等新老交替乱成一锅粥再火急火燎，瞎买一通。
把甲状腺癌、原位癌的高比例赔付都稳稳拿手上，新产品加不加都随意，进可攻，退可守。
现在甲癌还在重疾家族中，赔付比例也高，从重疾定义来看现在买并不吃亏。
尤其是担心恶性肿瘤的朋友，最好在新规实施之前配置一点。
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买哪个最合适？
新规落实前，现在市场上最火的是达尔文3号重疾险。
因为它目前重疾赔最多，价格也便宜。
想在重疾定义修改前薅到更多的羊毛的话，买它更划算。
简单说下它的优势：
（1）重疾保额高，到手的钱多
60岁前得重疾都能多赔80%，一共180%保额，比一般重疾险高了80%。
买50万保额，60岁前可赔90万，60岁后赔50万。相当于买一份50万，送一份保到60岁，保额40万的重疾险。
如果单独去买40万保额，一年要多花上千块。
手头紧的，可以先买30万保额打底，60岁前实际保额也有54万了。
而且从各家保司公司的数据看，理赔高峰期是41~50岁，在60岁前拿到额外保额的概率还是很高的。
（2）保障更实用
达尔文3号一共保障185种疾病，除了110种重疾，还有25种中症，50种轻症。中/轻症，是比重疾更轻的疾病，理赔门槛更低。
它的重症赔付是1次，中症是3次，轻症是5次，比大多数保险都多。
而且一般情况下，多数保险对轻症、中症的多次赔付有要求，前后得病，必须是不同种疾病，才能赔2次。
达尔文3号牛在，它针对3种最高发、理赔率top3的疾病，原位癌、急性心脏病、脑血管疾病，提供了2次赔付的保障。
也就是得了一次拿了理赔金，过一段时间后又得了，还可以再赔一次。
这3次额外的赔付机会，很实用。
因为这类疾病复发概率很大。
在39健康网、好大夫在线等医学网站有数据可参考：
l 心肌梗塞的复发率达到8.7%-29.6%，且每复发一次病情都会加重
l 冠脉搭桥，静脉桥十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞
一个病人，做了一个心脏搭桥术，只解决了当下血管狭窄的问题。如果日常护理、保养不当，血管会再变窄，需要再做手术。
所以很多保险公司并不会像达尔文3号这样设计2次赔付，因为赔付概率有点高。
男女心脑血管疾病的理赔率，其实仅次于癌症，男性发生概率会更大，达尔文3号是最合适的，女性买，锦上添花，这个责任是自带的，不需要额外加钱（戳下图即可直达专业服务人员）。
（3）癌症赔2次，第二次赔150%，也是一流标配
癌症在所有重疾理赔中，占比超过7成，特别高发。而且都知道，癌症很难治愈，易复发、转移，可以赔2次，相当于多一份赔癌症的保险。
第二次赔付比例高达150%，线上大多产品只赔到120%保额。
买50万保额，就是赔75万和赔60万的区别。
（4）不捆绑身故，价格更便宜
买保到70岁，不用捆绑身故赔保额的责任，价格一下能便宜1、2千。这个形态，在目前的重疾市场上已经非常稀缺了。
很多保险公司都把这种形态给下架了，卖得太好，赔付风险大，保司要收一收。
当然，带身故也有好处，保终身，就算不生病，人也总有离去的一天，到时能拿回保额，总不会亏。
预算多的可以考虑加上。
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通过什么渠道买？
普通人在不影响生活质量的情况下，尽量多选一些保障，以及多选一些保额。可以趁重疾定义还没调整，薅一下羊毛（戳下图即可直达专业服务人员）。
现在买达尔文3号，即使是轻度甲状腺癌还能当重疾赔，60岁前赔180%保额，比新定义强制规定最高赔30%，高了150%。
买50万，就是赔15万和赔90万的区别，相差了75万。
大概8月份，采用新定义的重疾险就会上线，届时监管会要求老定义产品全面下线。甲状腺癌赔得多的重疾险将会消失，还是可以抓住下机会。
最后说下保险公司--信泰人寿。
这家创立于2007年的老牌保险公司实力十分雄厚，注册资金高达50亿，2019年末，公司总资产逾552亿，年保费平台超300亿，服务都很完善了，可以放心。
如果大家对保险公司、还有产品有任何疑问的，可以免费预约产品页面的保险咨询顾问，他们更专业，不用担心销售误导，老师和你们的所有电话记录和微信沟通记录都可追溯（戳下图即可直达专业服务人员）。
不用着急购买，注意看清楚购买时弹出的健康告知页面，要详细核对，不要有隐瞒，这很可能导致以后理赔有纠纷。如果没在页面投保区域，也可以直接找顾问老师咨询。
再啰嗦一句，重疾险是每个家庭成员必备的头盔保障。现在重病越来越好治，而医疗成本却越来越高，上个重疾等于给自己的家庭加了坚固的后盾，错不了（戳下图即可直达专业服务人员）。
