本月腾讯在香港科学园“金蛋会议厅”开金融科技论坛的当天，科学园里茶餐厅的电视新闻上，最活跃港股的第一名就是腾讯。
香港，连不少大排档也可以用手机支付了——蓝绿都可以。商场的书店，橙色的《马云：未来已来》与蓝色的《腾讯传》挨着摆在畅销书区。
去年两会，“粤港澳大湾区”这个概念第一次写入政府工作报告。同年12月，腾讯控股成为香港第一大市值上市公司。本月腾讯在香港科学园“金蛋会议厅”开金融科技论坛的当天，科学园里茶餐厅的电视新闻上，最活跃港股的第一名就是腾讯。
壹
2017夏天发生的两件事，对微信钱包里“腾讯服务”的九宫格来说可谓关键。
7月，据 Ignites Asia 独家报道，腾讯已提交第三方基金销售牌照申请。今年1月，深圳证监局正式核准了腾安信息科技的证券投资基金销售业务资格（腾安为腾讯全资控股，同时腾安更名为腾安基金销售有限公司）。“传统金融机构会否被金融科技企业取代”，这样的话题逐日增多。
10月，腾讯间接持股57.8%的微民保险代理有限公司获保监会批复，准许经营保险代理业务。两个月后，1%的微信用户钱包里出现了一只打着伞的小企鹅，微保（ WeSure ）上线。
至此，腾讯金融的版图更加全面：第三方支付、微众银行、征信、小贷、基金、保险。
“很多做了很长时间的金融机构，用一年时间跟我们合作，超过了他们十年（积累）的客户。”腾讯副总裁、支付基础平台与金融应用线（FiT 事业线）负责人赖智明上周在粤港澳大湾区金融科技论坛上提到。
赖智明是土生土长的香港人，中学会考成绩9A的优等生，95年在麻省理工获得理科学士和经济学硕士学位后就一脚踏入金融行业，2006哈佛MBA毕业后回国，投身内地工作。2009年加入腾讯，2012年出任腾讯财付通总经理，2015年成为FiT事业线负责人。
如他所说，腾讯的理财平台发展前提是微信支付的普及，而点燃微信支付用户数的微信红包亦出生于FiT团队。
2016年春节，腾讯财富管理平台理财通的广告词是：“每个红包都来自关心你的人，把它存起来，让红包增值，让关爱增温”——财付通连接了资产方，微信“零钱”可直接购买理财产品。那年元旦，QQ红包的收发总次数是10.7亿次，微信红包的收发总次数达到了23.1亿次，超过了前一年的春晚——微信红包的第一个高峰。
红包作为理财通的入口，腾讯金融科技副总裁、理财平台产品负责人闫敏曾估计，这个比例约为10%，“红包其实是腾讯最擅长的社交支付的一种变形，它带动了很多人绑卡，并对线上金融有了粗浅的了解”。
郑浩剑是微信红包的最早参与者之一。他2012年参与快捷支付，2013参与微信支付，2014年负责QQ钱包，后来也推动过虚拟信用卡，和微众银行一起推出微粒贷产品。
2016年他接受“商业人物”采访时说：“我们会把它（红包）看成是体验移动支付的第一批用户，有这样一个海量的体验过移动支付的用户，后面让他体验更多移动支付的门槛就会降很多，比如有了红包之后，转账这一块发展速度也很快，其它业务也开始带起来了……腾讯现在的思路更多把它当作移动支付的起始点，希望越来越多的用户能够体验移动支付服务，再逐步到更多的互联网金融服务上用。”
贰
不止一家媒体用“默不作声”来形容腾讯金融科技的布局，红包之后，用户建立了一定的熟悉度与信任感，转账、充话费等服务水到渠成。
腾讯2017年第四季度的财报里，“支付相关服务”部分提到：我们扩大了在移动支付领域的领导地位（按活跃账户数计），并进一步提升了在商业交易领域的渗透率。就社交交易而言，虽然红包发放量减少，但交易总额同比增长，转账交易亦持续增长。
并且这份财报第一次披露了理财通的资产管理规模：截至2018年1月末，资产管理总规模逾人民币3000亿元。这一数字超过了农行的基金代理业务，排在招行与工行之后，并持续迅速增长。2018年6月6日，赖智明给出的最新数据是“4800亿规模”。
他同时提到，4800亿规模里，60%的用户之前都没有理财习惯。但这并不代表理财通的用户多为非高净值用户。理财通官方宣布的用户数量为1亿，用户管理上，理财通已经像银行一样在对用户进行筛选，将用户分级为普通、白银、黄金以及铂金用户。
“理财通将进一步发力高端用户的资产配置，特别是智能投顾（ robo advisor ）将成为理财通2018年的重点发力方向。”闫敏最近也公开表示。
庞大、数量不断增长且被细分过的用户，让理财通成为了金融机构难以忽视的合作平台。至2017年终，理财通对接的四只货币基金，易方达易理财、汇添富全额宝、南方现金通E、华夏财富宝的规模分别为1179.22亿元，379.11亿元，377.94亿元，261.06亿元。
“基金销售牌照的获取标志着腾讯进入基金的’主动销售’时代，将大大提升基金销售规模，9.8亿微信流量带来的潜在基金销售规模或在数万亿级别。”中信证券今年1月4日的一份研报如此分析。
而腾讯最新财报显示，微信和WeChat合并用户数已超10亿。以上报告还指出，理财通平台独立开展基金销售业务后，微信钱包从导流平台进化到基金销售平台，全面参与到基金客户服务、交易过程中。
2017年两会记者询问马化腾，腾讯互联网金融业务是否会拆分，他回应，“不会包在一个所谓的金融集团里面来做，我们没有必要为了拆分而拆分”，同时表示“用稳健的思路去看，因为金融最核心的问题是稳健，就是拼谁的命长，而不是看谁在短期内跑得多快”。之前一年的相同场合，他也用跑步做了比喻：“腾讯做好互联网金融靠的是内力，就像长跑不是看你贴什么标语。”
蚂蚁金服获经营保险代理业务资格早腾讯几个月，与阿里不同，腾讯在保险产品的设计上采取了低SKU战略，每个险种只推2-3个产品。与泰康在线合作推出的微医保即为价格较低的短期医疗险。英华杰2017年初公告与高瓴资本、腾讯协议，共同发展一家专注于数字化保险的香港保险公司。除此之外，腾讯还入股了和泰人寿以及2017年9月在港上市的众安在线。
叁
社交无疑是腾讯的优势。
现任腾讯金融科技副总裁的郑浩剑在粤港澳大湾区金融科技论坛上举了一个例子：他上大学时因外出旅游没能及时还信用卡，影响了自己的信用，而这种事今后在理财通也许可以避免。
他进一步解释：“做金融确实是做风控、风险管理，但实际上我们有更多技术后，让很多原先不确定的风险变得确定了，之前不敢做的事情，因为有更多的技术手段之后，我们心里有底了，发现是可以做的。从这个层面出发，我觉得金融本身还是有很多创新。个人看法，过去我们只是用金融的视角看这个人有多大的风险。但如果我们从社交以及其他多角度来看，可以延伸出很多新机会。”
2013年，赖智明说，腾讯未考虑做P2P公司。2016年，赖智明演讲的题目是，后红包时代，互联网金融风口在哪里？2018年，腾讯金融科技最常提的词是大湾区。
马化腾的金融梦想，早就不是过年红包了
原创： 李亦儒 商业人物 今天
