2018年1月1日，新标准化法开始实施，要求企业生产的产品、提供的服务应当符合企业公开标准的技术要求。2018年3月28日，一行两会一局发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。
文/ 李伟 全国金融标准化技术委员会副主任
来源／《当代金融家》杂志2018年第8期
编者按
加强金融产品标准建设，既可为金融业综合统计、金融创新、金融消费者保护和防范系统性金融风险等方面的标准建设，提供基础支持，又可大幅提高金融产品的可读性、易读性，助力金融改革开放。
习近平总书记强调：“标准决定质量，有什么样的标准就有什么样的质量，只有高标准才有高质量”。在我国经济进入高质量发展阶段，落实党中央、国务院关于打好防范化解重大风险攻坚战的决策部署，金融产品标准建设应主动作为，助力保护投资者权益和维护金融市场秩序。本文分析金融产品标准建设的现实意义、国内外金融产品标准建设情况、我国金融产品标准建设机遇，提出了当前我国金融产品标准建设的三点建议。
加强金融产品标准建设具有重大现实意义
金融产品标准是金融产品在一定范围内需要统一的技术要求，包括：产品的分类、规格、质量、等级、标识等。根据统一范围的不同，金融产品标准可以划分成国际标准、国家标准、行业标准、团体标准和企业标准。制定、实施金融产品标准，完善金融基础设施，有助于维持金融市场秩序，更好地控制风险，无论对于消费者、金融机构、还是监管当局，都有着重大现实意义。
一是助力金融服务实体经济。
服务实体经济是金融的天职和宗旨，助力实体经济高质量发展，需要高质量金融产品。标准是质量之母，只有高标准才有高质量，提供高质量金融产品迫切需要加强金融产品标准建设。一方面将法律法规的明确要求细化成金融产品标准，形成量化指标推动执行，有助于更好发挥法律法规作用；另一方面在法律法规没有要求的情况下，根据金融产品创新实践的成熟程度，归纳总结成企业标准、团体标准、行业标准或者国家标准，推动创新成果推广，引导社会各界依据标准监督金融产品质量，有助于发挥市场在资源配置中的决定性作用。
二是助力防控金融风险。
制定实施金融产品分类、编码等国家标准和行业标准，统一标识跨市场、跨行业交叉性金融产品，有助于提高金融市场透明度。基于金融产品国家标准和行业标准，实施跨市场金融产品全流程、全链条统计监测，通过与机构信息有效关联识别，并与各类外部信息延展对接，可以实现机构和产品穿透，有助于摸清金融风险底数，真实、准确和动态地反映金融风险状况，前瞻性防范化解系统性金融风险和维护金融稳定。
三是助力保障金融消费者权益。
我国家庭随着财富大幅增长，对金融产品的购买需求逐渐旺盛。部分金融机构对消费者适宜程度不加区分，借着服务方式创新的名义，将大量良莠不齐、风险程度不一的金融产品，甚至部分非法违规产品提供给消费者，引发兑付风险、误导风险、欺诈风险，成为社会关注点，影响社会稳定。配套监管制度建设，坚持以人民为中心，加强金融产品标准建设，大幅提高金融产品的可读性、易读性，有助于保障金融消费者的知情权、自主选择权、公平交易权和依法求偿权等权益。
四是助力金融改革开放。
面对复杂严峻的国际环境和国内较大的经济下行压力，我国坚持深化金融改革，扩大金融业双向开放，放宽外资机构准入，支持中资金融机构走出去，加大金融市场开放力度，鼓励境外机构和个人投资我国金融市场。加强金融产品标准建设，对接国际金融产品的分类、编码、交易报告和信息披露等标准，有助于我国金融改革开放政策落地实施。同时，金融产品标准“走出去”，实现金融产品标准连通，有助“一带一路”的货币畅通、政策沟通、道路连通、贸易畅通和民心相通。
国内外金融产品标准建设情况
国际标准化的趋势是从工业技术领域向服务管理领域延伸，为适应跨境金融服务发展、防范金融风险和保护消费者权益，有关国际组织和国家都在积极开展金融产品标准研究建设。
国外金融产品标准建设情况
国际标准化组织（ISO）于1972年建立金融服务技术委员会（ISO/TC68），致力于银行、证券和其他金融服务领域标准化，制定的金融产品相关标准包括：法人机构识别编码（LEI）、机构法律形式（ELF）、表示货币的代码、证券证书号码、银行标识代码（BIC）、交易所和市场识别码（MIC）、国际银行账号（IBAN）、证券及相关金融工具分类（CFI）、证券及相关金融工具国际证券识别编码体系（ISIN）等。其中：CFI（ISO 10962：2015）描述了金融工具的分类和定义，ISIN（ISO 6166：2013）给出了可替换与不可替换的证券和金融工具的一种统一的标识结构。同时，ISO成立国家编码机构协会（Association of National Numbering Agencies，ANNA）负责组织国际证券识别编码，共制定了82种具体金融产品标准，包括：20种利率（RATES）产品标准、10种信贷（CREDIT）产品标准、13种外汇（FX）产品标准、25种权益（EQUITY）产品标准、5种大宗商品（COMMODITIES）产品标准、9种非标（NON-STANDARD）产品标准。
2009年，在金融稳定论坛的基础上，金融稳定理事会（FSB）成立，汇总了巴塞尔银行监管委员会等15个国际组织制定的约200项金融标准，建立标准库，相关金融产品标准包括：统一产品标识（UPI）协调技术指引、保险产品系统风险特征、POS在保险银行和证券行业的信息披露、零售结构性产品监管、复杂金融产品流动性适宜要求、结构性金融产品透明度、未被监管的金融市场和产品等。其中，统一产品标识（UPI）协调技术指引，由支付与市场基础设施委员会（CPMI）联合国际证监会组织（IOSCO）共同制定，描述了UPI的技术规则、参考数据和编码结构。
欧盟率先展开对金融产品标准化的研究和实践，建立了金融产品监管法规和技术标准相协调的体系，涵盖了从宏观的监管方针、政策到微观层面一系列具体执行的指标要求，已逐渐形成一套非常成熟的监管“系统”。欧洲系统风险委员会和欧洲监管当局负责起草监管技术标准（Regulatory Technical Standards）和实施技术标准（Implementing Technical Standards），由欧盟委员会发布后执行，相关金融产品标准包括：金融工具参考数据报告指南、金融工具披露报告指南、零售保险投资组合产品（Packaged Retail and Insurance-based Investment Products，PRIIPs）监管技术标准等。
国内金融产品标准建设情况
目前，我国已经初步形成了政府主导制定金融国家标准、行业标准和市场自主制定金融团体标准、企业标准协同发展的新型金融标准体系。
一是国家标准层面。我国国家标准已经对ISO主要金融产品标准采标，《证券及相关金融工具 国际证券识别编码体系》（GB/T 21076—2017）、《证券及相关金融工具 交易所和市场识别码》（GB/T 23696—2017）和《证券及相关金融工具 金融工具分类》（GB/T 35964—2018）等三项金融国家标准修订发布，有力支持多层次资本市场健康发展，满足未来我国证券市场对接国际市场的需求。我国制定发布了《银行业产品说明书描述规范》（GB/T 32319—2015），描述了银行产品包括的主要属性，此标准已经“走出去”，正在向ISO标准转化。
二是行业标准层面。随着《金融工具常用统计术语》（JR/T 0062—2011）、《金融机构编码规范》（JR/T 0124—2014）、《金融工具统计分类及编码标准》（JR/T 0063—2011）等金融行业标准相继发布，规定了常用的与金融统计业务有关的金融工具术语，规范了存款、贷款、非股票证券、货币黄金和特别提款权、股票和其他股权、金融衍生产品等13大类49个子类金融工具，配套发布了存款、贷款的统计计值标准。另外，国家统计局发布《中国国民经济核算体系》和《统计用产品分类目录》，规定了118种金融产品（服务）的品目。
三是团体标准层面。2017年，中国保险行业协会发布了《意外类保险产品分类及编码》（T/IAC 2202—2017），规定了意外事故原因的具体分类及编码规则。中国互联网金融协会发布了《互联网金融 信息披露 个体网络借贷》（T/NIFA 1—2017）、《互联网金融 个体网络借贷 互联网消费金融》（T/NIFA 2—2017）、《互联网金融 个体网络借贷 借贷合同要素》（T/NIFA 5—2017）等，对互联网金融信息披露、个体网络借贷基本原则进行适应性完善，进一步提升了行业信息透明度。
我国金融产品标准建设迎来了历史发展机遇
中央正在大力推进金融治理体系和治理能力现代化，发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好地发挥政府作用。2018年，国家和有关部委出台了一系列有助于金融产品标准建设的方针政策和法律法规，金融产品标准化工作迎来了历史发展机遇。
一是产品服务标准化有了明确的法律依据和推进措施。
2018年实施的新标准化法规定，企业应当按照标准组织生产经营活动，其生产的产品、提供的服务应当符合企业公开标准的技术要求，企业公开标准可以是国家标准、行业标准、团体标准，若是自行制定的企业标准，应当公开产品、服务的功能指标和性能指标。配套新标准化法，2018年1月至6月，相关部委联合发布《关于开展百城千业万企对标达标提升专项行动的通知》《关于培育发展标准化服务业的指导意见》《关于实施企业标准“领跑者”制度的意见》，推动企业成为标准实施和质量提升的主体。
二是金融产品标准化已经成为金融监管制度要求的重要内容。
国务院办公厅《关于全面推进金融业综合统计工作的意见》，要求制定完善金融业综合统计基础标准，统一规范金融机构、金融工具、金融交易对手方所属经济部门、金融基础设施等基础统计要素的定义、口径、分类和编码等规则，形成协调统一、兼容可比的统计基础，并以金融机构资产管理产品统计为突破口，推进交叉性金融产品统计，实施跨市场产品全流程、全链条统计监测。人民银行、银保监会、证监会、外汇局《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，要求规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级。
三是金融产品标准化已凝聚广泛共识。
2018年6月21日，全国金融标准化技术委员会（以下简称“金标委”）在北京组织召开“金融产品标准体系研讨会”，来自SWIFT、彭博、汤森路透、金标委证券分委会、中央国债登记结算有限责任公司的专家，分享了国内外金融产品标准建设情况，探讨了金融产品标准建设路径，来自一行两会、金融市场基础设施、金融机构、行业协会、高等院校等80多名代表参加会议，大家对金融产品标准建设的必要性、紧迫性和可行性形成了广泛共识。
当前金融产品标准建设的三点建议
综合考虑金融产品标准建设的复杂性和急迫性，建议按照“统筹兼顾、急用先行”的原则，当前重点做好三个方面的工作。
一是加强金融产品标准体系顶层设计。
积极研究国际标准化组织（ISO）、金融稳定理事会（FSB）、欧盟、美国等国外先进金融产品标准建设和发展情况，结合我国金融产品标准建设现状和发展需求，着手规划金融产品标准体系框架，提出金融产品国家标准、行业标准编制清单。同时，鼓励支持行业协会研究制定相关领域金融产品团体标准体系和清单，推动金融机构编制金融产品企业标准。
二是加快急需的金融产品标准研制。
欧盟关于“零售保险投资组合产品”的管理措施，值得我国借鉴。“零售保险投资组合产品”是欧盟零售投资市场的核心产品，通常由银行提供给消费者，用于房屋购置或子女教育投资，欧盟整体市场规模约有10万亿欧元。此类产品通常比较复杂、透明度差，产品信息存在让人看不懂、难以横向比较等问题。为此，欧盟出台监管规定、指引和技术标准，要求产品生产者或者销售者向消费者提供产品的关键信息文档（Key Information Documents，KIDs），用不超过3页A4纸的文档，说明产品概要信息和关键属性、风险和收益、费用、持有时间、如何投诉等内容。建议参考KIDs，结合《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，尽快制定与老百姓关系密切的我国资产管理产品的“关键信息文档”规范。
三是协调各方携手共建金融产品标准。
多层次的金融产品标准体系，涉及政府主导制定的国家标准、行业标准，市场自主制定的团体标准、企业标准，还有国际组织主导制定的国际标准，这些标准都需要政产学研各界的协同配合和积极参与。建议按照“监管引领、产业推动、学界支持、加强研究”的策略，监管部门在政策制定和工作部署时尽量提出标准要求，金融机构努力发挥标准制定和实施的主体作用，高等院校积极参与金融业标准化人才培养体系建设，同时凝聚各方力量加强金融产品标准的理论研究和实证研究。■
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