平仓价是-37 63美元 桶，合计-266 12元人民币，有报道称有人因此倒欠银行900万……理财理到不仅亏完本金、反而还倒欠钱，估计也是活久见。
近两日，中国银行原油宝理财刷屏。
本以为资产的最低价格只会跌至0，谁曾想会跌至负数——也就是说，你持有的五月合约中行原油宝在卖出时（期货合约到期时必须平仓掉，否则就要实地进行实物交割，个人投资者谁有能力去美国的库欣地区交接石油呢？）要倒贴钱。平仓价是-37.63美元/桶，合计-266.12元人民币，有报道称有人因此倒欠银行900万……理财理到不仅亏完本金、反而还倒欠钱，估计也是活久见。
理财有风险、投资需谨慎。
其实大多数都有一个财务自由、躺赢赚钱的美梦，而这也成就了被收割的宿命。
01
两个理财案例
◢ 案例一
一个在理财机构上班的朋友——之前的文章里也提过，而今有了故事的续集。
他毕业至今一直在投资理财圈里混，从民间借贷到P2P理财到股权私募再到第三方理财……也因此积累了一些高净值客户。
去年初他跳槽至一家知名的信托公司，想着就此可以大干一场：以前他就职的机构都是民营公司，投研水平、项目资质、资金实力、信用保证等总是让客户疑虑不断，一些他明知有钱的客户就是不愿投……现在，终于能挽起袖子加油干了。
有心人天不负。入职不到三月，他的一个客户就购买了800万的信托产品。当时跟我讲述这个成功案例时，他眉飞色舞，满满的成就感。
天有不测。只间隔一个春节，境况却出现了180度的反转，他近乎失业了。
原来他就职的信托公司因逾期违约太多，现正在重组，相应的他们也不去上班了、只是在家安抚客户，当然也就拿个很低的底薪。
我突然想起那个800万的大客户，他的回答是“也逾期了”。
这个客户他跟踪了数年，之前一直不信任民营理财机构，本想信托安全、合法合规，又是知名公司…没成想，坚守到最后还是掉进去了。
◢ 案例二
第二个案例的主人公，是我很早的一个前同事，也在理财机构就职，现在心急火燎的痛苦不堪——相比案例一中亏的是别人的钱，他亏的可是自己的。
这是一家民营第三方理财机构，主做股权私募…也会夹杂着推一些固定收益的自融项目。
私募的起投门槛都是100万，对于那些二三十万的小资金所有者怎么办呢？聚集到一人名下再去投啊。
亲友的、客户的十万二三十万的小资金就转到这位前同事名下，再以他的名义进行投资，他再给各个入资人开具借条——这就埋下债务的隐患。
即使这些年一二级市场的价差在缩小，但只要能IPO上市，资金退出最起码没问题，可问题是不仅他所在公司项目投资失败迟迟退出不了，更重要的是一些募集的资金被公司使用了。
这边公司面临挤兑危机，那边项目又迟迟退不出来……投资人一酝酿就堵门报了警，公司也就以非法集资罪被立案侦查。
这可害苦了我那位前同事，虽然一定程度上算是投资失败（一大部分资金是投入私募股权的），可他给别人打的是欠条啊。
在利益争夺面前没有什么道德理性，客户纷纷向他要钱，以至于有人到法院起诉。
他名下的三套房子全被查封了，现正等待拍卖。这可是他家几十年的财富积累……现在却毁于一旦。
02
被误解的理财
富人的财富不是消费败家花没的，而是投资失败亏没的。
消费买买买总有一个上限，因为人的时间和精力是有限的。可投资呢？没有上限，10万、100万、1000万、甚至上亿都可以投资亏完。
上文案例中亏钱的主角，虽说不上大富，但最起码算是殷实的城市中产，数百万的资产加身、再加上工资收入，过一个温饱有余的生活绰绰有余，但因一时贪念“理财赚钱”反而离财而去。
理财是有风险的。
投资并非百分百安全。
凡想赚钱，得做好亏本的准备。
大家都知道这个道理，可在实际投资理财过程中却很轻易得把它抛在脑后。
因为对亲友熟人的信任、因为被理财公司豪华的办公场所和装修震撼、因为对产品发行机构品牌声誉的偏执、因为对国资/上市公司背景的深信不疑。
在理财刚性兑付被打破后（信托/券商/银行等正规理财刚性兑付都被打破，更别说P2P/私募/民间借贷了），再加上金融去杠杆的大背景，投资理财越来越成为一个有门槛的技术活，稍有不慎就可能血本无归。
哪怕你在某类投资上曾经赚过钱、并由此形成了路径依赖，就如同本文中的案例。
不管是理财文章还是理财书籍，甚至是各类理财付费课程，都在宣传一个错误的理财理念：
理财等同于赚钱；
理财等同于发财；
理财等同于财务自由。
某个资质平平、一无所有的普通青年，凭借坚强的毅力坚持理财十余年或数十年就能屌丝逆袭、开挂巅峰人生。
也正是在这一错误理财理念的宣传和洗脑下，很多人越理越穷、越理越亏，本来就不多的本金越理越少，反而丧失了享受体验美好生活的资金支持、以及提升工作技能赚取更多收入的可能。
也是在“理财实现财务自由”的蛊惑宣传下，往往被骗得血本无归…P2P来了、资金盘来了、金融传销来了、民间高息借贷来了、各类庞氏投资来了，总有一把镰刀在等着收割你。
理财的前提是先得有财，否则哪来的财可理呢？
理财的启动本金从哪里获得？绝大多数人都是通过劳动获得，如工资、奖金、提成、年终分红等等，而绝不是理财收益——理财本金达不到一个量级，其收益也就是毛毛雨、几乎可以忽略不计。
很少人告诉你一个扎心的真相：长期来看，理财收益能跑赢通胀即可。理财更多的是保住财富的购买力，而不是凭此赚取更多的财富。
当然理财也有一些正确的方法。
03
正确的理财姿势
这些年，一个观点广为流行并日趋深入人心：劳动赚钱少、低端而落后；资产赚钱多、高端大气上档次。
其实，它忽视了国家经济发展的历史阶段性。到底是劳动赚钱还是钱更赚钱，主要看谁更稀缺——谁稀缺、谁就更值钱。
大体来说，在经济发展的早期，如过去四十年的中国，人口过剩、资本更稀缺，资本的平均收益就高于劳动的平均收益。
在经济发展成熟后，如现在的发达国家，资本过剩、人口紧缺，此时劳动的平均收益就会高于、最起码不会低于资本的平均收益。
出过国或有过海外生活经验的人，都有一个切身感受——海外的人工成本很高，不管是律师教师还是保姆保洁。
中国的这种趋势也日渐明显，不管是道路桥梁等大型工程，还是个人家庭的房屋装修，材料成本占比已不是最高的、反而人工成本占了很大一部分。人工越来越贵，你还说劳动不赚钱？
赚不赚钱主要看稀缺。当劳动普遍稀缺时，更稀缺的劳动赚得会更多。
优秀企业家、知名企业CEO、影视体育明星、畅销书作家、硅谷的科研人员及码农群体等几乎都是占据财富金字塔的中上层。
这些年的中国，比较稀缺的月嫂家政、水电工、泥瓦工等，其月收入并不低于写字楼里的所谓白领。低收入者，多是提供重复性的、低门槛的、没有技术含量的劳动者，如保洁、门卫、服务员等等。
不管资本普遍稀缺还是普遍过剩，能找到优质的项目赚得会更多、投瞎亏本的项目也比比皆是。只关注投资获得丰厚回报的项目、而忽视投资亏钱赊本的项目，并由此得出钱赚钱容易、劳动赚钱难，是一种选择性偏差。
对于绝大多数普通人来说，工资收入是唯一的收入，凭此维持日常生活尚可，但想凭此实现财务自由几乎不可能。
那普通人还有机会实现财富暴增、甚至财务自由吗？答案是不确定。这要看你能否抓住一次资产泡沫了，这是一个概率问题——既需要你投骰子博机会，如得买股买房、否则资产泡沫来了也跟你无关啊，更需要你有好的运气。
1999年、2006年、2015年进入股市并在高点逃顶的人实现了，2008年、2015年、甚至只要在2016年之前买房的人也实现了。可人的一生当中，能遇到几次这样的泡沫机会呢？
正确的理财姿势是：努力提高自己的工作技能，让自己的劳动更稀缺以此获得更高的收入，在积攒到第一桶金时，再在自己的承受范围内购买资产、并等待泡沫的到来——泡沫也可能永远不来。
躺赢赚钱的投资理财？那是收割你的套路。缺乏正确的理财理念，只会沦为一棵韭菜。
在理财刚性兑付被打破后，唯一安全保本的只有银行存款了——准确的说，是50万以内的银行存款。在资金泛滥、资产紧缺的当下，我为大家寻找到了年收益5%以上的银行存款产品，感兴趣的朋友可以扫描下二维码添加我的个人微信，详见朋友圈第一条。
