胡德斌:大数据增信必然成为普惠金融创新发展的有力支持

admin2024年03月28日 18:20:35
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标签: 普惠 金融 大数据
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传统展业模式下,普惠金融业务经营成本高、业务流程长、风控难度大等问题亟待解决,大数据增信和金融科技转型必然成为普惠金融发展的有力支持。

 
上海银行副行长 胡德斌
 
  新一代互联网技术打造普惠金融专属产品
 
  在普惠专属产品领域,我行加强大数据、人工智能等新一代互联网技术的运用。
 
  在房抵贷业务上,我行深化大数据、人工智能和互联网的融和与应用。以个人经营贷为切入点,对外,优化在线进件平台,提供多渠接入、统一体验、快速响应、便捷服务的极致客户体验。对内,贷前环节,整合有效数据源,提炼客户风险特征,丰富客户立体画像;贷中环节,搭建一条覆盖业务申请、风险审批、签约放款等环节的中台高速公路,提升线上化、集中化处理能力;贷后环节,对全流程建立数字化埋点,跟踪分析客户旅程重要节点,实现端对端闭环管理。
 
  在银担合作业务上,2019年12月,我行与上海市大数据中心签约,通过大数据中心的数据服务平台,统一接入了上海市税务局、市高级法院等8个部门首批开放的300多个公共信用信息数据项,并在短时间内完成了与市公共数据开放平台的各项开发工作,进行了数据关联分类,完成了行内外相关流程系统的部署。同月,创新推出普惠数据类产品“沪信优贷”,利用大数据平台灵活组合多种担保方式,为注册在上海市的普惠客户提供资金支持,最高金额可达1000万元。
 
  在供应链金融领域,丰富大数据应用场景,持续优化贷前、贷中、贷后业务流程,提升批量化服务能级。一是优化“上行e链”线上供应链业务流程,引入税务、工商、人行等数据,实现供应商在线注册、业务申请、签约、贸易资料审核及提还款全线上操作,提供“非接触式”供应链金融服务。截至2020年3月末,“上行e链”线上供应链融资余额88.13亿元,服务客户2022户。二是推动重点项目实施,例如近期,为了提振内贸,在联通代理商“沃易融”在线融资项目上,运用电信场景端经营数据和征信、工商、司法等数据组合建模,通过大数据应用构建用户准入、额度审批、提款测算、贷后风控及预警模型,实现全流程自动化风控。
 
  “魔镜”系统精准刻画普惠客户
 
  近年来,我行致力于打造深度融合行内外数据的原生态数据湖,现已经接入80多个业务系统。外部数据目前已经和13个单位合作,有60多个种类的外部数据,建立了公司及普惠、零售、渠道、风险等多个数据集市,主要用于营销管理、风险管理、监控合规、经营分析等。
 
  普惠金融业务发展的主要问题之一是如何最大限度地消除银行与客户之间的信息不对称。为提升普惠客户的精准画像能力,我行开发了“魔镜”系统,聚焦普惠客群各维度风险特征的刻画与全貌识别,缓解信息不对称问题,提升风险经营能力。“魔镜”在深度挖掘行内数据的基础上,采集了全网海量风控信息,经过数据清洗,采用NLP技术与语义情感分析技术,通过基于机器学习的模型建设,精准提炼风险信号,以客户维度量化并提升风险预警能力。在贷前、贷中和贷后有效筛查客户风险信号、量化评估客户风险程度,结合业务策略,构建高效、精准的智能风险管控体系。
 
  大数据赋能“零接触”贷款全流程
 
  作为一家立足上海、辐射全国的城商行,在大数据赋能普惠发展方面,我行在上海地区进行了较多有益尝试。
 
  2019年9月,国家发改委、银保监会联合发文,提出“鼓励金融机构依托金融科技建立线上可强制执行公证机制,加快债务纠纷解决速度”。另一方面,受疫情影响,“零接触”在线金融业务迎来发展机遇,同时也面临挑战。在线贷款资产保全等贷后管理如何实现高效率的“零接触”,一直是在线金融发展的行业难题。
 
  对此,上海银行积极响应,于2020年3月,通过金融司法强强合作,科技赋能普惠金融,在业内率先打造“在线赋强公证平台”,嵌入全流程“零接触”在线贷款服务中。一方面,借款人无须前往公证处,即可在线快捷申领公证书;另一方面,运用人脸识别、身份要素核验、电子签章及电子存证等金融科技作为流程要件,运用哈希值算法,将借款人借还款信息安全不可篡改地进行存证,形成完整证据链。出现坏账时,银行作为贷款人,可凭公证处在线出具的、有强制执行效力的公证书,快速将借贷纠纷纳入司法处理流程,省去了传统的线下处置成本,从而有效降低了借款人的实际债务成本。
 
  这一与司法机构合作打造的创新平台,运用科技手段促进借款人履约践诺、诚实信贷,同时完善在线贷款的贷后处置,后续将广泛应用于上海银行在线普惠经营贷、在线供应链等普惠金融领域,成为业务中的关键流程节点。
 
  三大问题困扰普惠金融数字化进程
 
  在普惠金融数字化推进中,我行主要面临数据不打通、驱动模型建立难度较大、标准产品难以快速全行范围复制等问题。
 
  1.数据不打通,孤岛化、碎片化特征显著。用于构建客户经营行为分析的信用数据较为分散,散落在人行、金融机构、司法、工商、税务、海关、公共事业单位等各个部门,数据整合利用难度较大。
 
  2.各地公共数据开放程度不一。合规数据源整合工作各地存在显著的时间差异,且开放数据的地区差异也非常大。尤其是金融机构特别关注的量化数据维度以及数据期限结构,相对而言开放差异度非常大,金融机构需要逐个城市点对点开展对接,快速打造全行普适的普惠标准化数据类产品难度较高。
 
  3.基于数据决策机制下的模型建立难度较大。一方面,普惠业务相较于零售、信用卡业务,客户样本数量尚不足以支撑数据驱动型模型的建立。另一方面,目前可获取的公共信息数据源绝大多数集中于正、负面企业的定性维度数据,主要用于“坏客户”的排黑,可支持定量分析与核定贷款额度的数据维度有待进一步获取与运用。
 
  全面提升普惠金融整体服务能级
 
  我行拟将前期个人经营贷业务的数字化展业模式进一步复制,并延展到对公普惠业务领域。通过将公共信用信息、税务等多维度外部信息与行内既有数据源及“魔镜”外脑模型相整合,建立系统互联互通机制,将传统的线下对公业务升级打造为在线化新模式,大幅降低人工作业成本,提升服务能级。
 
  1.推进大数据营销赋能。通过对行内存量客户的生命周期、交易行为、风险偏好、内外部信用情况等动态大数据进行分析,构建客户画像和标签体系,识别高价值、高潜力客户,精准定位潜在客群,洞察客户融资、综合金融等各方面需求,针对不同客群制定差异化营销策略,实现客户精准营销和潜在客户深度挖掘,强化客户关系管理。同时,契合“百行进万企”专题活动的时序进度,加大进网点、进园区、进协会力度,提高新客有效触达率。
 
  2.打造智慧服务平台。我行致力于打造普惠金融的智慧服务平台“上行普惠”,通过“技术+业务”双赋能,实现普惠客户在线申请、在线注册,完成法定代表人及企业核身,实现在线征信授权。
 
  3.搭建特色风控模型。针对现有样本量较少的情况,先以“量化模型+人工经验”相结合的方式起步,搭建符合普惠对公客群特征的风控模型,实现信贷全生命周期风险筛查,从“专家判断”向“专家+系统控制”转变,提升业务决策精准性与效率。
 
  4.提升签约放款在线化程度。运用电子存证技术,实现对公业务电子协议及合同的管理和存证。运用互联网技术,实现提前还款等环节的线上化办理,全程无需行员操作。
 
  5.扩展智慧风控系统应用。在“魔镜”系统的多应用场景中,我行将赋予更多普惠客户专属特征,进一步扩充和整合有效数据源,提升数据采集效率与准确性,并对重点业务提供数据与信息决策服务,强化提升动态风险监测和风险管理能力。
 
  普惠客户群是经济肌体的细胞,银行是金融血脉的重要组成部分,而大数据能促进血脉和肌体细胞之间更为广泛地联接、平滑地流动、快速地交换、顺畅的微循环,能帮助银行更好地了解普惠客户,提供更有针对性、更高效的产品与服务,并赋能银行运营、管理,为银行发展普惠、支持实体经济注入新动力。
 

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加力那24分钟前 回复284

就是因为病人多,专家少,你还要抓?如果你是一个专家,一天12小时不吃不喝不上厕所给20个病人看病,可是外面排队的病人有100个。

Taso韩先生28分钟前 回复284

就是因为病人多,专家少,你还要抓?如果你是一个专家,一天12小时不吃不喝不上厕所给20个病人看病,可是外面排队的病人有100个。

加力那28分钟前 回复284

就是因为病人多,专家少,你还要抓?如果你是一个专家,一天12小时不吃不喝不上厕所给20个病人看病,可是外面排队的病人有100个。

Taso韩先生24分钟前 回复284

就是因为病人多,专家少,你还要抓?如果你是一个专家,一天12小时不吃不喝不上厕所给20个病人看病,可是外面排队的病人有100个。

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