厦门建行积极探索摆脱单一的融资场景，通过内外部的广泛连接，将银行服务功能融入企业生产经营和企业主生活场景，打造开放式银行，逐步探索构建起“批量化获客、精准化画像。
黄建锋 中国建设银行厦门市分行党委书记、行长
拥有“小而美”优势的中小微企业，与民营经济高度重叠，是保市场主体的重要对象，是保就业的重要力量，也是构建新发展格局的有力支撑。中小企业生而轻盈，体量弱小，而小微企业更加弱势，往往面对更多磨砺。如何以金融之力持续激活经济末梢、使社会绝大多数企业能从金融发展中获益，不断激发市场主体活力和社会创造力，成为金融业面临的重要课题。在党中央和国务院的科学决策部署下，近年来出台了一系列力度空前的惠企政策。据银保监会统计数据显示，2020年全国普惠型小微企业贷款余额为15.3万亿元，增速高于各项贷款增速18.1个百分点。
中国建设银行厦门市分行（以下简称“厦门建行”）作为当地金融业的老字号国有银行，始终坚定不移地扎实贯彻党中央、国务院决策部署，发挥金融业国家队和排头兵作用，秉承“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，积极打造数字普惠金融新模式，让金融活水直达小微企业。2020年，厦门建行累计为近1.2万家小微企业发放贷款超200亿元，为稳企业保就业和普惠金融发展提供有力支持。
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战略先行，着力化解融资痛点
2018年起，建设银行将普惠金融确立为全行发展战略。三年多来，厦门建行坚持举全行之力推进普惠金融发展，聚焦小微企业融资难点痛点，持续创新探索形成普惠金融新服务、新机制、新模式，致力成为普惠金融领域的践行者、推动者和引领者。
急企业所需，愿贷。针对小微企业贷款门槛高、手续繁琐、贷款金额不解渴等痛点，建设银行推出面向小微企业的“惠懂你”App，让客户获得点击屏幕就能贷到款的极致体验。惠懂你App在企业授权情况下，通过自动获取资产、税务、征信等相关数据，即时测算可贷额度，做到可见即可贷，有效为客户提供一站式服务，实现一分钟融资。目前，厦门地区惠懂你授信客户数已将近1万户，授信金额85亿元，认证企业6.5万户。
多维增信用，敢贷。厦门建行坚持以市场为导向、以客户为中心的创新思维，积极推动市政府设立中小微企业融资增信基金，基于增信基金所特有的政银共担机制，推出“增信快贷”及“增信e链通”产品，累计为近1400个客户发放增信贷款16.8亿元，其中民营企业占比99%，客户数及金额均为全市增信基金合作机构的首位。获贷企业中，首贷户比例约30%，信用首贷户比例约36%，平均贷款利率约4.6%。增信e链通项目获评2020年度福建省金融创新项目。
建长效机制，懂贷。厦门建行充分发挥自身金融科技优势，聚焦普惠金融细分领域需求，持续创新小微企业专属融资产品，为小微企业提供源源不断的金融活水。在建行系统内首推大中型客户的知识产权质押贷款，将专利权、商标权质押纳入担保范围，实现以“知产”引来“资产”，提升对科创型民营企业的支持力度。疫情发生以来，厦门建行积极推动普惠金融服务与政府平台、抗疫复产等场景对接，创新“抗疫快贷”“抗疫复工贷”“云义贷”等多款产品，累计发放贷款23.68亿元。
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敏捷响应，全面下沉服务重心
践行普惠金融，中央提出“大银行要下沉服务重心”，网格成为重要的依托和基础，网格编好了，各种载体活动就有了落子和摆布的棋盘。厦门建行依托覆盖岛内外的营业网点，积极探索以客户为中心的网格化服务模式。
“点对点”专业专营。厦门建行在全市银行同业中率先成立普惠金融事业部，通过配备专职普惠业务经办人员与普惠金融专员相结合的制度，加强对所辖网点的点对点帮扶，实现对小微和民营企业服务的网点全覆盖。2020年，为实现普惠业务的专业、专营，进一步提升管理水平与响应效率，从全行选拔优秀人才成立普惠金融敏捷团队，实现客户集中准入和统一商机营销，为全辖网点提供普惠业务数字化和专业化转型的充足弹药。
“一对一”网格服务。2020年，厦门建行以思明区为试点，组建10支团队，由区政府聘任为一对一的产业金融顾问，为每个街道在金融扶持小微民营企业方面提供全面综合服务。2021年3月，在厦门建行与工商联战略合作协议签约仪式上，厦门建行与市工商联商协会下属十二组服务群结对，通过内部协同机制组建成立专门的对口服务支行，由支行行长牵头，与全市200余家省、市级商协会建立长期服务机制，做到平台化、网格化、精细化服务。
“面对面”直达惠企。厦门建行坚持主动走进市场、走进企业、走进客户，对市场有需求、客户有呼唤的诉求，第一时间研究和响应。2020年，开展“百行进万企”融资对接活动，主动为企业送上金融知识和普惠产品，累计对接企业客户数超过3.5万户，并与超过3000家企业初步达成合作，累计为1800多家企业提供融资授信额度超过20亿元，成为厦门同业中对接小微企业客户数最多且提供小微企业融资授信额度最大的银行机构。
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赋能减负，助力企业轻装上阵
“减负”是中央一系列纾困中小微企业的政策举措中的一个重要关键词。厦门建行坚持围绕“降成本、提效率、优流程”多管齐下，努力实现中小微企业融资“降低门槛、提高额度、简化手续、加快放款”的目标。
降成本。厦门建行主动为小微企业降息减费让利。2020年以来，“抵押快贷”年利率调整至最低3.85%，“信用快贷”年利率调整至4.2525%，贷款提供随借随还功能，企业仅需按实际使用贷款金额和天数付息，大大降低了融资成本。目前，厦门建行已累计为11000多家小微企业节省贷款利息支出超5000万元。在此基础上，厦门建行还为广大小微企业“承包”了办理贷款过程中涉及的押品评估费、财产保险费、抵押登记费等费用，以及34项服务收费项目减免或优惠。
提效率。为进一步提升小微企业融资效率，厦门建行针对传统小微企业贷款依靠人工审批，信息不对称、申请资料多、审批效率低等痛点，在大数据精准画像的基础上，打通企业网银、手机银行、智慧柜员机、官方网站等多种渠道，实现客户贷款申请、支用和自主还款的全程线上化操作，随时随地为小微企业提供服务。
优流程。与厦门市不动产登记中心合作，依托金融科技平台研发抵押预告登记转抵押首次登记系统，全面提升抵押效率，有效控制贷款风险，成为系统内及当地首家实现一手房贷款线上预转抵自动关联服务的机构。通过大数据智能化审核，每年可节约成本约33万元，节约大量人力物力，并使客户从以前的跑多趟到最多跑一趟，再到最后实现零跑腿，为客户提供了极大便利。
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数字普惠，打造特色服务模式
为打通普惠金融服务“最后一公里”，厦门建行积极拥抱技术革新浪潮，借助大数据手段，逐步探索构建起“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的数字普惠新模式。
拓维线上服务。在获取资产、税务、征信等全国性适用数据的基础上，厦门建行主动创新，开发多款大数据线上信贷产品，解决特殊场景的融资难问题。比如，依托中控普惠平台，实现政府采购网上公开信息系统与建行新一代的A+P信贷流程系统对接，并有效锁定客户回款账户，实现了数据实时传输，从招投标业务到银行信贷业务全流程线上办理，中小企业从采购业务中标到获得贷款额度仅需要几分钟时间，极大提升了业务办理效率和质量。
打造特色场景。为切实解决卷烟零售个体工商户存在不同程度的经营资金缺口，创新推出“闽叶云贷”，基于中国烟草总公司福建省公司系统内卷烟零售商的订烟数据，将企业的经营行为转变为可量化的数据，形成全息画像，实现从以财务指标为核心的信用评级转向以交易记录等大数据分析为核心的履约能力判断，通过互联网渠道向卷烟零售户或其经营者发放的信用贷款业务，实现全流程网络化、自助化操作。
精准触达响应。在整合行内外海量数据资源的基础上，引入AI（人工智能）技术进一步提升客户需求分析能力，从交易行为、结算流水、金融资产分布等维度入手，对客户行业属性、交易属性、关联属性、需求属性等进行聚合梳理，研究用户行为偏好，评估需求响应层级，在不同场景不同阶段挖掘客户信贷需求，智能化匹配金融服务方案。从等企业上门变为主动服务，将单点式、分散型的技术优势变为系统性，网络化的融合，全面提升服务响应能力。
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拓维扩面，延伸普惠生态触角
秉承“跳出金融做金融”的发展理念，厦门建行积极探索摆脱单一的融资场景，通过内外部的广泛连接，将银行服务功能融入企业生产经营和企业主生活场景，打造开放式银行。
助力基层治理。携手建信金科厦门事业群，共同启动建设思明区“区块链基层治理协同平台”，首期重点打造应急指挥系统、财政奖补兑现、普惠超市三大系统，构建多方参与、互利共赢的协同治理体系。协助厦门海关、厦门交警等政府部门，构建新型智慧政务服务，优化便民惠民环境，为民营企业和群众带来实实在在的方便。创办劳动者港湾，开放全辖71个营业网点，为户外工作者及社会公众提供便民惠民服务。
护航双创发展。积极链接金融资源和社会资源，通过投贷联动等机制，为中小微企业提供创业创新支持，专设创新园区服务网点，加强对口服务。推进“金智惠民”工程，依托建行大学“线上+线下”的资源优势，联手厦门大学等高校开展“普惠金融创业者培训计划”，为小微企业融资融智。值得一提的是，全国首家针对程序员的创业者E港湾即将落户厦门市软件园二期的科技支行，致力打造科技型创业者交流平台，充分赋能园区服务。
服务乡村振兴。创新“国有企业+产业龙头企业或中小微企业（合作社、新型经营主体）+农户”产业链综合金融服务模式，以信贷为敲门砖，实现服务重心下沉和金融精准滴灌。依托智慧村务平台，为同安下墩村提供大数据分析、智能决策、移动办公、信息交流等一站式、综合服务解决方案，实现村级事务数字化管理。
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结语
初心砥砺前行，使命凝聚力量。站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上，厦门建行将继续坚守初心使命，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，践行新金融力量，把普惠金融事业推进向前，积极推动金融供给侧结构性改革，着力提升服务实体经济质效，努力接续展开高质量可持续发展的优美画卷，奋力谱就新的时代华章！
