厦门银行在服务小微企业方面不断积累经验，在融合我国台湾地区金融服务经验和理念的基础上，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足小微企业多元化的金融需求。
吴世群 厦门银行党委书记、董事长
小微企业作为国民经济发展的主力军，在扩大就业、稳定增长、促进创新、繁荣市场、满足人民群众需求等方面发挥着重要作用，银行助力小微企业发展，为国民经济健康稳定发展提供金融支撑，不仅具有现实意义，更具有长远意义。
作为一家城市商业银行，服务实体经济是厦门银行的天然使命。一直以来，厦门银行积极践行普惠金融政策导向，不断下沉机构、下沉市场、下沉渠道、下沉服务、下沉利率，通过机制体制建设、产品渠道创新、金融科技赋能等一系列举措，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足小微企业多元化的金融需求，成为支持地方经济高质量发展的一支重要金融力量。
截至2021年6月，在厦门银行的公司类贷款中，小微企业贷款占比近70%（其中普惠小微贷款占比超40%），小微企业贷款户数占比达97%，普惠小微贷款增速保持高于全行各项贷款增速。厦门银行在小微金融方面的努力也受到监管部门的肯定，连续7年获评“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀机构”。
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强化制度保障：建立“敢贷、愿贷”机制
为增强服务小微企业的内生动力，厦门银行专门建立了保障小微业务稳定增长的制度，坚持信贷计划单列、人力与财务资源单列、信审流程单列、会计核算单列，通过落实尽职免责制度、加大正向激励力度等举措，构建起一套行之有效的“敢贷、愿贷”机制，为拓展小微业务撑起一把制度“保护伞”。
加大小微信贷资源投放： 破解小微企业融资难最关键的一步在于银行是否“愿贷”，这直接体现在银行的信贷资源投入上。厦门银行以小微条线信贷资源配置作为切入点，通过单列小微企业信贷计划，引导信贷资源向小微倾斜，并单独制定普惠型小微贷款新增投放要求，对普惠型小微贷款给予重点支持，优先保证普惠型小微企业的用款额度。
建立绿色审批通道：为适应小微企业融资“短、频、急”的特点，厦门银行不断优化信贷审批流程，设立小微企业专审小组，在贷审时执行快捷审批流程，为小微企业提供绿色审批通道；通过合理授权简化审批程序，减少贷款审批层级，让小微企业融资更快一步。
坚定落实尽职免责制度：为了让客户经理克服“慎贷”“畏贷”心理，提升“敢贷”的积极性，2012年，厦门银行专门针对小微企业授信工作制定了尽职免责实施细则，并明确了小微企业不良贷款容忍度。此后，厦门银行对尽职免责制度多次完善，提高小微企业贷款和普惠型小微企业贷款不良率容忍度指标，使其远高于其他业务容忍度，充分体现了对小微业务的支持，同时也有效缓解了客户经理的思想负担，充分调动小微业务从业人员的工作积极性。同时，通过完善小微信贷问责考核机制，营造支持小微企业的“敢贷”氛围，解决客户经理推动小微信贷业务的后顾之忧。
加大正向激励力度：为鼓励一线客户经理积极拓展小微业务，厦门银行在内部资转移定价上特别设置了小微企业贷款FTP定价曲线，对普惠型小微企业贷款给予优惠，提高客户经理投放小微企业贷款的积极性。同时，优化财务资源配置，通过小微企业专项营销竞赛等多种方式，鼓励多劳多得，激发客户经理营销积极性。
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丰富金融产品：夯实“能贷、会贷”基础
一是创新还款方式，解决小微续贷痛点。 “先还旧、再借新”是传统的企业贷款模式，企业想方设法筹集“过桥”资金还旧，无形中推高了企业融资成本。对此，厦门银行积极探索小微企业续贷问题的解决之道，于2013年在厦门地区率先推出无缝续贷产品“接力贷”，旨在解决企业贷款期限与货款回笼期不一致的期限错配问题，并将接力贷作为拳头产品积极推动，确保每一位有续贷需求的客户知晓该产品，避免因信息不对称而使客户产生不必要的融资成本。截至2021年9月30日，接力贷已累计投放超700亿元，投放量位居福建省前列。2015年，该产品被中国银行业协会评选为“服务小微五十佳金融产品”。在2020年疫情防控期间，接力贷充分发挥“无须还本接贷”的特点，成为厦门银行贯彻落实中国人民银行“延期还本付息”政策的主力产品，截至2021年9月30日，为2000多户小微企业提供3000多笔超90亿的授信支持，帮其渡过经营困境，助其开足马力再生产。
二是发挥对台优势，推出台商专属产品。 作为一家具有台资背景的银行，厦门银行充分发挥两岸资源优势，推出了一系列更符合台商融资习惯、满足其在地融资需求的专属金融产品。如针对台商在大陆缺少抵押物的情况，先后推出两款纯信用、免抵押、免第三方担保的融资产品，即为结算稳定的中小台资企业量身定制的“台商流水贷”、为诚信纳税的中小台资企业量身打造的“台商税易贷”。同时，结合台资企业熟悉的“换单”模式推出“台商接力贷”业务等，在服务中小台资企业方面做出了自身特色。
三是挖掘行业特性，满足小微个性化需求。小微企业行业分布广泛，其融资需求呈现出多样化、个性化的特点，为此，厦门银行在创设小微金融产品时坚持量身定制原则，根据行业特点设计信贷产品，从专利权到纳税记录，从传统制造业到科技型企业，从初创期到成熟期，各种行业类型、不同发展阶段的小微企业均可凭借企业的独特优势，在厦门银行找到适合自己的贷款产品。如针对科技型企业，推出科技金融组合套餐，包括“科技贷”“科技担保贷”“科技信用贷”“知担贷”等产品，不仅有抵押担保贷款、免抵押信用贷款，企业还可以凭借公司专利等知识产权在厦门银行质押贷款，有效破解了科技型、轻资产型且发展良好的中小企业贷款难的困境。
四是因地制宜，推行“一行一策”。根据各分行所在地的经济发展特点，厦门银行实行“一行一策”，如在南平地区推动助力乡村振兴的“农牧贷”、在三明地区推动绿色金融发展的“林权贷”等一系列符合当地需求的特色产品。同时，厦门银行积极创新授信模式，因地制宜为中小企业提供供应链融资服务。通过加强与核心企业的合作，开展个性场景化供应链融资，畅通和稳定产业链条中的上下游小微企业，解决上游小微企业融资难题。比如，福建南平地区的农牧业较具特色，但很多地处大山深处的大牧场，经营场地均无产权证，无法在银行端实现抵押贷款。针对该情况，厦门银行向福建长富乳品有限公司的13家上游牧场推出了“长富贷”产品，创新长富与上游牧场的供应链应收账款融资模式，帮助上游供应商解决了融资难题。
五是因时制宜，助力“稳企保就”。 2020年疫情期间，厦门银行积极响应中央精神，紧紧围绕稳企业保就业工作，率先落地了厦门市第一笔“小微抗疫贷”，携手企业共同抗击疫情，并运用增信基金先后推出“复工助力贷”“增信助力贷”等产品，支持小微企业渡过难关。增信基金是厦门市财政、各区（管委会）、银行在疫情防控和复工复产“两手抓”的关键时期按一定比例共同出资设立的。厦门银行作为首批试点银行，迅速响应，推出复工复产系列产品，重点支持受疫情影响严重的企业，将企业授信纳入增信基金补偿范围，不仅提供优惠利率，更通过降低授信门槛、放大授信额度等举措，帮助轻资产型初创企业获得低成本、低门槛、高额度的信用融资，进一步提升了普惠金融的可获得性和覆盖面。
六是用足政策工具，定向“滴灌”小微企业。为进一步夯实银行“能贷”基础，厦门银行通过小微金融债、支小再贷款、转贷款等方式，实现负债多元化，拓宽资金来源，定向滴灌小微企业。2018年，厦门银行开始发行小微金融债，用以支持小微信贷投放，主要投向批发和制造业、批发零售业。同时，用足包括支小再贷款、普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持工具等各项货币政策工具，为金融支持稳企业保就业持续提供低成本资金。
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注重风险防控：提升小微服务质效
厦门银行坚持业务发展与风险防控“两手抓”，通过提升队伍素质、运用金融科技等举措，在业务拓展的同时防范化解金融风险，切实提高信贷资产质量。
一是建立一支“会贷”的专业队伍。
小微业务要提质上量，就需要有一支人员充足、业务过硬、高素质的专业化队伍。厦门银行在总行层面设立了普惠金融部，以及二级部门中小企业部作为专职统筹小微企业各项事务的单位；在支行层面成立小企业专业支行、小微企业专营团队，打造专职、专业的小微企业服务力量，同时也鼓励从事大中型、零售型业务的营销人员在取得小企业授信资格后办理普惠小微业务，全面推进小微业务发展。为进一步延伸金融服务的覆盖面，厦门银行将网点建设作为2021?2023年战略规划的重点任务，随着网点数量的不断增加，小微服务队伍也将进一步充实。同时，厦门银行将风险关口前移，在提升小微团队服务能力的同时，注重提升风险识别能力，结合“线上+线下”“产品+案例”等形式，打造专业小微企业客户经理培训体系，快速提升客户经理的专业度，切实掌握小微企业产品、业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉小微企业授信工作职责和尽职要求。
二是筑牢小微信贷安全防线。
稳健的风控水平是厦门银行“会贷”的基础。2019年，厦门银行成立大数据风控中心，负责建设行内自主风控的能力，并运用大数据成果提升信贷风险管控水平。目前，大数据风控中心正在研发全行通用级风控模型或工具、推进大数据成果在小微企业客户画像中的风控应用，为精准获取小微企业客户夯实基础。在大数据风控护航下，厦门银行打破了在小微企业数据收集、信用评价等方面的壁垒，加速推进中小企业贷款流程线上化、审批线上化，推出“企金税e贷”、线上版“创业抵押贷”等产品，实现了授信申请、贷款审批、风险控制等环节线上自动处理，切实提高小微金融服务效能。
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结语
通过一系列举措，厦门银行在服务小微企业方面不断积累经验，在融合我国台湾地区金融服务经验和理念的基础上，通过创新与坚持，做出了自身特色，得到了客户和市场的认可。服务小微企业，银行业任重而道远。厦门银行将继续坚守服务实体经济的初心，坚定支持中小企业的市场定位，全面落实国家金融支持“稳企保就”和普惠金融政策的，不断提升小微企业服务能力，加快小微金融服务“量增、价降、质提、面扩”，助力小微企业高质量发展。
