为了让洗钱风险管理工作在全行实现全覆盖，兴业银行建立了组织健全、结构完整、职责明确的洗钱风险管理架构，规范了董事会、高级管理层，以及总行各部门在洗钱风险管理中的职责分工。
陈永珍 兴业银行法律与合规部总经理助理、反洗钱中心主任
随着全球对反洗钱的要求越来越高，国际社会建立了一套完整的反洗钱标准。这些反洗钱标准已成为全球经济金融领域的重要国际规则。在我国积极扩大金融业双向开放、深度参与全球治理的大背景下，中国人民银行对标国际标准，频频释放反洗钱强监管信号，既罚机构又罚个人的“双罚制”已成为常态。2021年10月6日，金融行动特别工作组（FATF）官方发布的《中国反洗钱和反恐怖融资第二次后续评估报告》显示，我国在FATF40项建议中已达标31项。
兴业银行深入贯彻落实监管政策精神，坚持“业务发展、合规先行”的理念，持续加强“法治兴业”建设，从打造银行核心竞争力的高度，不断强化反洗钱工作力度，加大人才和资源投入，推动反洗钱管理水平稳步提升。兴业银行法律与合规部总经理助理、反洗钱中心主任陈永珍说：“随着我行持续加强反洗钱工作力度，不断加大资源投入，全行反洗钱工作打开了新局面，取得了显著成效。”各级机构通过深入开展反洗钱资金监测，及时发现并处置了业务运营中出现的洗钱风险隐患，保障业务平稳健康发展；及时向监管部门报送一批高价值金融情报线索，有力协助国家机关打击违法犯罪行为，获得中国反洗钱监测分析中心的书面表彰，取得了良好的社会效益；建成投产金融制裁过滤系统，填补系统建设空白，完善制裁风险防控体系，提升了全行制裁风险防范能力，反洗钱系统获得“亚洲银行家技术实施奖”；组织开展客户身份信息专项治理，客户信息完善程度达到99%以上，反洗钱基础工作得到了加强。
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夯实管理基础，迎接反洗钱挑战
洗钱的目的在于掩盖犯罪收益的真正来源，使得犯罪收益在表面形式上合法化，所以，洗钱行为具有一定的隐蔽性、技术性和国际化的特征。商业银行是社会资金活动的主要载体，也是犯罪分子最常用的洗钱通道。对于商业银行而言，洗钱风险是一种外源性风险，是由客户产生和带来的。为此，陈永珍认为，反洗钱最核心的工作就是客户尽职调查，即“了解你的客户”。而商业银行的本质是经营风险，“了解你的客户”是认识风险、管理风险的前提，这是商业银行与生俱来的职责，也是商业银行经营的内在管理要求。虽然随着监管的升级，各家银行一直在加大反洗钱工作力度，但反洗钱工作依然面临诸多困难和挑战。具体而言，天然处在反洗钱战线最前沿的商业银行主要面临以下几个方面的挑战。
第一，反洗钱合规管理是商业银行经营中的一项基础性工作，是一项长期的系统工程，它根植于全行的各项业务流程，涉及业务、制度、流程、系统和数据等方方面面，任何一个流程或者环节没有做好，都可能导致反洗钱工作的有效性下降。
第二，当前，金融业务与互联网加速融合发展，云计算、大数据、区块链技术的普及应用不断催生新业态，创造新机会的同时也蕴藏着新风险，各类犯罪与洗钱活动交织共生，转移资金通道更多样、速度更快，犯罪手段更加隐蔽，洗钱风险呈现跨市场、跨行业、跨区域交叉叠加的趋势，这进一步加大了金融机构反洗钱工作的难度。
第三，反洗钱并不是一项单独的、额外的工作，而是贯穿于全行各个业务产品的全流程，涉及客户初次识别、持续识别、重新识别等全生命周期。在这些流程节点上，每个岗位人员都要尽职尽责，才能形成合力，只要有一个节点出现了疏忽，就有可能被不法分子钻空子。正是因为涉及的面广人多，要做到万无一失难度较大，这对银行前、中、后台每个岗位的员工要求都非常高。
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兴业银行反洗钱：构筑洗钱风险防控的“安全网”
“我行高级管理层高度重视反洗钱工作，反洗钱资源投入逐年提升，专业能力也在逐步加强。”陈永珍如是说，“近几年来，兴业银行积极培育合规内控文化，深入践行风险为本反洗钱工作方法，已逐步建立起适应国内监管要求和我行运营实际的反洗钱工作体系，构筑了洗钱风险防控的‘安全网’。”
在组织架构方面，兴业银行建立了组织健全、结构完整、职责明确的洗钱风险管理架构，规范了董事会、监事会、高级管理层，以及总行各部门在洗钱风险管理中的职责分工。陈永珍表示，兴业银行已在总行、分行、支行三个层级设立反洗钱工作领导小组，组织推动全行反洗钱工作。总行层面，在总行法律与合规部设立二级部门反洗钱中心，中心设立政策与风险评估处、系统与监测处、制裁合规处三个反洗钱职能处室，并在每个业务部门都设了反洗钱联络员；分行层面，在分行法律与合规部设立反洗钱中心，集中开展可疑交易甄别等工作。
在风险管理体系方面，将洗钱风险管理纳入全面风险管理体系，制定了《兴业银行洗钱风险管理子战略》，将洗钱风险管理贯穿全行决策、执行和监督的全过程，覆盖各项业务活动和管理流程。将洗钱风险管理相关报告事项纳入全面风险管理报告，定期向董事会及其风险管理委员会汇报，确保董事会、监事会和高级管理层能及时了解反洗钱外部监管形势和动态，以及全行洗钱风险管理状况，对反洗钱相关重要事项做出审议、批示，履行董事会、监事会和高级管理层反洗钱职责。
在内控制度体系方面，建立了完善的反洗钱内控制度体系，出台了包括《兴业银行反洗钱工作管理办法》等15个反洗钱基本制度，内容涵盖客户身份识别和资料保存、客户风险等级划分、大额交易和可疑交易报告、制裁合规管理、突发事件应急管理、反洗钱内控考核等各个方面。
兴业银行在企金、零售、投行与金融市场三大业务条线风险管理部也相继出台了相应的反洗钱管理指引。在洗钱风险评估方面，建立了自主的机构、业务（产品和渠道）、客户洗钱风险评估指标和体系，并不断进行动态调整优化。同时针对高风险客户，明确了应采取强化尽职调查及相应的风险控制措施。在异常交易监测模型和指标方面，建立了较为完备的自主监测体系。陈永珍说：“目前，我行已构建了14个全行性自主监测模型、2个地区性自主监测模型，监测规则136条，有力地保障了兴业银行可疑交易监测的有效性。”在考核评价方面，建立了一套完整的考核评价和问责体系，考核内容涉及内控制度建设、义务履行、检查监督、日常事务、激励项目等，对于反洗钱严重违规的机构，考评实行“一票否决”，并严格追究当事人责任。
不仅如此，在培训方面，兴业银行还建立了自上而下的分层级培训体系，每年聘请行内外专家，定期对总行“董监高”、分行高级管理层、业务部门、基层机构、反洗钱职能部门开展反洗钱培训。通过印发《反洗钱履职手册》《反洗钱管理应知应会文件汇编》，开展“一把手谈反洗钱”合规讲堂、反洗钱微课堂、反洗钱沙龙等形式多样的分层级培训体系，提升全行员工履职意识和履职能力。
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聚焦重点领域，下好整盘“棋”
近几年，兴业银行坚持“风险为本”原则，不断深化业务内嵌，推动反洗钱与业务管理、日常合规管理、案防管理的融合管理，持续聚焦重点业务领域管理，强化反洗钱系统支持力度，反洗钱工作有效性显著提升。具体而言，主要表现在以下几点。
一是深化业务内嵌，将洗钱风险管理要求嵌入业务合规管理工作。陈永珍说：“反洗钱的核心要求与业务管理要求是一致的，也是业务管理最基本的合规要求。”兴业银行坚持将反洗钱管理要求与业务的日常合规管理要求有效融合，通过业务制度审查、业务洗钱风险监测、高风险业务的反洗钱检查监督等，将反洗钱事前防控、事中管控、事后监测的全流程管理要求植入业务管理流程和业务创新全过程中。
二是加强资源利用，推动反洗钱与日常合规管理、案防管理有效融合。反洗钱系统承载了大量的可疑交易预警数据，是最大的“问题”数据库，既包含业务问题，又包含合规、案件问题。兴业银行始终将反洗钱工作作为提升合规管理水平的重要手段，积极推动反洗钱工作与银行的日常合规管理、案防管理进行有效融合，建立统一的风险防线。在不违背反洗钱保密要求的前提下，充分利用反洗钱工作过程中发现的问题线索信息，进一步提升合规管理水平。
三是深化洗钱风险管理，加强重点领域洗钱风险防控。从机构、业务（产品、渠道）、客户三个维度，构建起了洗钱风险识别、评估体系，为开展洗钱风险分类管理奠定了坚实基础。首先，定期组织开展全行层面的机构洗钱风险评估，并基于洗钱风险评估结果，从制度、流程和系统等方面，制定与风险属性相匹配的洗钱风险控制措施，加强对洗钱高风险领域的管理，确保在客户接纳、账户开立、交易权限设置、资金交易监测、业务授权审批等业务环节，落实对高风险领域洗钱风险的强化管控。其次，开展对业务的洗钱风险评估。制定新业务（产品、渠道）的洗钱风险评估指标、方法、流程和标准，建立新业务的洗钱风险研判机制，分析业务中存在的风险漏洞和薄弱环节，明确事前准入、事中管控、事后监测的全流程业务洗钱风险控制措施，确保产品、业务、渠道的风险防控。
据陈永珍介绍，兴业银行还建立了动态调整客户洗钱风险评估体系，运用定量和定性相结合的评级方法，开展客户风险等级划分工作，加强对客户的洗钱风险分类管理，并将客户洗钱风险评级结果推送至各业务系统和平台，对客户实施风险分类管理，明确高风险客户的管控范围、管控措施以及退出机制等，有效落实对高风险客户的管控措施，为业务的健康发展提供保障。
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科技赋能成为反洗钱新“杀手锏”
随着当今世界金融业务与互联网的加速融合，金融科技迅猛发展，不法分子洗钱手法层出不穷，手段也更加隐蔽，传统依靠人工甄别的手段已难以满足反洗钱管理要求，科技赋能已成为当前反洗钱工作的新亮点和“杀手锏”。兴业银行具有深厚的科技基础，很早就确立了“科技兴行”的办行方略，新一轮五年规划也提出，数字化转型要贯穿始终。陈永珍说：“在反洗钱工作中，我们也积极探索数字化转型，强化科技赋能，提升反洗钱工作的数字化、智能化程度。反洗钱科技投入在我行享有‘绿色通道’。”据悉，通过不断加强技术保障，兴业银行大大提升了洗钱风险防控能力和水平。高管层明确提出“反洗钱系统要纳入全行信息系统改造升级的优先位置，并作为兴业银行全面风险管理的重要内容”，持续加强洗钱风险防控的科技资源投入。具体而言，主要表现在以下四方面。
一是建立客户“洗钱风险”画像。利用内部大数据平台，开展反洗钱视角下的客户交易行为和习惯偏好分析，进行数据挖掘和分析，以月度、季度和年度为频次进行加工，形成客户反洗钱维度视图，并利用这些信息对自主监测模型进行完善，提高甄别环节的数据支持度。
二是搭建监测模型实验室。对洗钱手法还未被曝光、交易明显偏离正常情况之外的“未知”洗钱行为进行跟踪和研究，不断扩展洗钱行为监控的覆盖面，建立了一套包括指标选取、模型搭建、预警验证、优化调整、偏离度分析等各个环节的监测模型实验环境，能够快速灵活地搭建监测模型，实现对各类洗钱手法进行分析和监测。
三是持续开展反洗钱自主监测模型的评估、优化和完善。目前兴业银行针对反洗钱工作共建成14个全行性自主监测模型、2个地区性自主监测模型，涵盖监测规则136条。同时，通过组织开展“公转私”“空壳公司”等专项风险排查，深挖各类潜在洗钱线索，主动防控洗钱风险，逐步建立起了以“系统监测预警+人工甄别分析、专题风险排查、洗钱风险统计清单（报表）”为核心的立体监测网络，形成对洗钱风险监测的有效覆盖。
四是探索引入反洗钱RPA机器人。通过联通系统、整合数据，提高大额交易和可疑交易报告质量并降低人工工作量，同时以反洗钱问题数据库为突破口，推动反洗钱工作与业务、合规、案防管理有效融合，通过AML+RPA+AI等技术的结合，以达到增强洗钱风险防控能力、优化流程减轻基层压力、推动业务数字化转型等效果。
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提升全行反洗钱整体管理水平
近年来，兴业银行持续加大反洗钱资源投入。“截至2021年9月末，我行全辖反洗钱专、兼职人员数量接近8000人，约占全行员工总数的14%，有力地提升了全行反洗钱工作的有效性。”对此，陈永珍颇感欣慰。但她同时认为，在看到成绩的同时，也要清醒地认识到，与日益提高的监管和国际反洗钱标准相比，兴业银行的反洗钱工作还存在不足。“未来，我行将充分发挥法人机构反洗钱管理职能作用，进一步促进反洗钱与业务管理、日常合规管理、案防案例有效融合，持续提升推动集团反洗钱管理水平。”
一是加强集团层面的洗钱风险统筹管理。明确集团层面洗钱风险管理政策和程序，指导和监督境外分行和控股各子公司完善洗钱风险管理内控机制、洗钱风险评估机制，以及反洗钱监测系统建设等，进一步促进集团内各机构间的信息共享和交流，加大对境外分行和控股各子公司的检查监督力度，不断提升集团整体洗钱风险管理能力。
二是健全完善洗钱风险自评估框架体系。按照法人机构洗钱风险自评估指引有关要求，以机构洗钱风险自评估为契机，梳理完善业务（产品、渠道）清单，从固有风险和控制措施有效性等不同维度，进一步建立健全兴业银行机构洗钱风险自评估和业务（产品、渠道）洗钱风险评估指标体系，增强识别、评估、监测和管控机构、业务（产品、渠道）洗钱风险的能力。
三是加强AI等技术在监测分析领域的运用。进一步优化和完善可疑交易监测指标和专家模型，定期开展可疑交易监测指标模型重检和评估，提高指标和模型精准度和有效性。同时，引入第三方机构在反洗钱监测分析领域开发和运用的机器人（RPA）和人工智能（AI）等技术手段，提升反洗钱监测分析工作的效率和质量。
四是建立完善高风险业务和客户的管控机制。进一步细化和完善高风险业务和高风险客户的管控策略和机制，规范高风险业务和高风险客户管控流程，丰富高风险业务和高风险客户管控“工具箱”，建立“以客户管控为基础，兼顾账户和业务”有针对性的管控方案和措施，切实有效防范洗钱风险。
