科技创新是发展的第一动力，高新技术产业对经济发展的重要性不言而喻。发挥科技保险的保障作用，护航国家科技创新战略的意义重大。
王玉祥 中国保险行业协会党委委员、副会长
党的十八大以来，党中央、国务院高度重视科技创新工作，坚持把创新作为引领发展的第一动力。习近平总书记强调，“科技兴则民族兴，科技强则国家强”。“十四五”规划提出，“要完善金融支持创新体系，鼓励金融机构发展知识产权质押融资、科技保险等科技金融产品。2021年11月，银保监会印发《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》（以下简称《意见》），要求“强化科技保险保障作用”及“强化科技保险服务”，鼓励保险机构完善科技保险产品体系，形成覆盖科技企业研发、生产、销售等各环节的保险保障，加大科研物资设备和科研成果质量的保障力度。鼓励保险公司为科技企业提供综合性保险解决方案，通过承保大型商业保险和统括保单等方式，更好服务大型科技企业保险需求。
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科技保险发展稳中向好
市场探索不断深入。我国科技保险的发展可分为市场探索、创新试点和全面推广三个阶段。20世纪九十年代属市场探索阶段，当时尚未出台统一指导文件，主要在地方政府组织下，保险公司自行探索开展相关业务，囿于市场认知等因素其成效并不理想，1997年科技保险逐渐淡出市场。第二阶段是科技保险的创新试点阶段。2006年，原保监会和科技部联合印发《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》，标志着我国科技保险试点的正式启动。2007年、2008年，两部门先后确定了两批次共九市三区科技保险创新试点城市。经过两批试点的经验积累，2010年原保监会和科技部发布《关于进一步做好科技保险有关工作的通知》，标志着我国科技保险发展进入全面推广阶段。同年，科技部联合人民银行等部门联合发布《促进科技和金融相结合试点实施方案》，进一步提出科技与金融全面融合的主张，号召银行、券商、保险公司等共同搭建支持科技创新的金融平台。2021年，《意见》的发布进一步为保险业服务科技发展指明了行动方向，提供了政策支持，在完善企业创新服务体系上踏出方面坚实一步。
保障能力稳步提升。近年来，保险业积极提升科技保险的保障能力，为技术研发和项目孵化保驾护航。据中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）统计，2017?2020年的4年间，科技保险为相关企业和机构提供风险保障超1.79万亿元，累计支付赔款超22.63亿元。4年间除2019年因首台（套）重大技术装备推广应用指导目录收缩引起保额略有波动外，科技保险保额总体成上升趋势，年均增长达18.49%；4年间科技保险赔款呈逐年增多趋势，年均增长达38.42%，为科技创新发展起到积极保障作用。
产品体系逐渐丰富。近年来，针对科技企业或研发机构面临风险的不同，科技保险产品供给也日趋多样化。目前，市面上的科技保险主险产品大约有181款，主要分为五类：一是国家对科技产业补贴的保险产品。如首台（套）重大技术装备综合保险、重点新材料首批次应用综合保险、软件首版次质量安全责任保险等。2015年，财政部、工业和信息化部、原保监会三部委联合发布《关于开展首台（套）重大技术装备保险补偿机制试点工作的通知》，决定建立首台（套）重大技术装备保险补偿机制。在监管部门指导下，保险业协会相应制定发布了行业示范条款，引导行业产品开发。保险业围绕首台（套）、首批次和首版次积极创新开发产品，截至目前，市场上“三首”科技保险的主险产品约有40款。二是针对科技企业、研发机构及相关人员的传统保险产品。如高新科技企业财产综合保险、高新科技企业雇主责任保险、科研人员意外保险等。三是针对高科技技术、产品使用的责任保险。如科技企业产品责任保险、人工智能系统责任保险、药物临床试验责任保险等。这类产品降低用户使用高科技技术和产品的顾虑，有利于技术和产品的推广。四是针对知识产权的保险产品。例如专利执行保险、侵犯专利权责任保险、知识产权质押保证保险等。这类产品可对科技企业或研发机构知识产权面临的各类风险提供保障。五是针对科研费用损失的保险产品。如科技项目研发费用损失保险。
行业研究有序推进。在中国银保监会指导下，保险业在科技保险领域不断加强探索，深化理论研究，建立行业合作机制。2021年6月，中国银保监会财险部牵头成立中国集成电路保险共同体课题组；同年10月，中国集成电路共保体在上海正式成立，致力于为我国集成电路产业自立自强高质量发展贡献保险力量。中国集成电路共保体课题组的成立在整合我国保险行业力量，支持国家大力发展集成电路行业，为国产芯片研发制造提供经济安全保障方面发挥了重要作用；同时，也为其他领域的科技保险服务方案设计提供了有益参考。
2020年12月，在保险业协会和武汉市人民政府共同举办的中国保险创新发展大会上，“科技保险服务科技产业发展及科技创新”分论坛成功举办；从科技与保险融合发展出发，分析我国科技保险发展的现状与趋势，客观研判科技保险面临的机遇与挑战。目前，根据中国银保监会、湖北省人民政府联合印发的《东湖科技保险创新示范区总体方案》精神，保险业协会与武汉市政府正在推进建设“武汉东湖科技创新风险管理实验室”。2021年7月，中国保险行业协会非车财产保险专业委员会换届大会暨第一次常务委员会（扩大）会议上审议通过，在非车财产险专委会下设立科技保险工作组，为行业推进科技保险领域相关工作搭平台、建机制、找抓手。根据规划，科技保险工作组在今后3年内将着力推动科技保险基础研究、承保模式探讨、细分科技行业调研、优化科技保险发展外部环境等专项工作。
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科技保险发展面临问题
近年来，科技保险发展取得了一定突破，但在实务中也显示出一些短板，需要政府部门、保险机构和科技企业共同面对和解决。
产品创新动力不足。保险产品同质性比较明显，现有险种结构覆盖面狭窄、投保险种过于集中，科技企业的部分风险还得不到保障。在保险产品供给上，因科技保险实际运作时面临诸多问题，保险公司对科技保险产品的供给意愿并不强烈。例如，科技保险统计数据不足，缺少赔偿样本数据积累，导致科技保险产品费率厘定难；科技企业涉及众多高新尖技术，保险公司缺乏相关专业人才，风险管控上存在难度；部分高科技企业对科技保险的逆向选择，部分险种的赔付率较高。另外，还存在一些企业为获得更多的经济赔偿，滋生道德风险，增加了保险公司的经营风险，这些都影响了保险公司的科技保险供给意愿。
企业风险认知不足。从科技企业的需求来看，行业整体的参保意愿并不强烈，参保率较低。一方面，科技企业对科技保险的认知程度不够，将其简单地理解为对科研要素提供风险保障，对科技保险保障的多样性和风险标的特殊性认识不足，在投保过程中常局限于选择责任险、企财险等常规险种；另一方面，部分企业对保险在科研活动和企业经营方面的风险保障和风险分散的作用认识不足。此外，保险公司对科技保险宣传不足，保险产品对科技企业风险覆盖不足，也是导致科技企业参保意愿不强的原因。
政策引导力度不足。地方补贴政策不稳定，不同试点地区制定的关于科技保险的配套补贴政策、补贴标准、对象以及方式存在差异，易造成各省市之间发展不平衡的问题，并且存在部分试点城市对科技保险保费补贴政策无法完全到位的情况。其次，部分省市对引导工作的重视程度有待加强，引导措施有待丰富。一方面是要提升科技保险补贴政策更新的及时性；另一方面是要进一步丰富科技保险的引导政策，仅仅依靠财政补贴难以达到全面推广的效果。
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科技保险发展任重道远
科技创新是发展的第一动力，高新技术产业对经济发展的重要性不言而喻。发挥科技保险的保障作用，护航国家科技创新战略的意义重大。保险业需凝聚各方合力，主动谋划，深入推进，竭力为我国科技创新发展提供强力支持。
进一步发挥政府引导作用。推进科技保险发展的有效途径是采用“政府引导、市场化运作”的模式，以政府为主导，由政府对科技保险提供统一的制度框架，包括设计保险制度，规定财政补贴的方式、补贴比率、制定税收优惠政策等。例如，苏州高新区是全国首家“保险与科技结合”综合创新试点地区，推出一套行之有效的政策体系，包括通过设立科技保险创业投资基金，成立“保险+科技”产业创新研究院、创新创业孵化平台和产业基金，对各类保险机构、人才提供落户奖励和办公用房补贴，设立“人才创业险”“科技项目研发费用损失保险”等举措， 成功吸引众多“保险+科技”相关企业和机构聚集。但各地区在科技保险引导上存在差异，主要是一些地方政府补贴资金范围和到位率较为有限，对科技企业投保科技保险的支持力度还不够。建议政府部门将一定比例的地方财政预算收入以及通过各渠道筹集的资金作为科技保险专项引导资金，采用分类定率、逐批递减和总额制约的手段对企业进行合理财政补贴，激发科技企业投保动力。
进一步优化保险产品供给。保险公司需结合科技行业特点和需求，丰富产品体系，加强科技保险产品创新，为科技企业量身定做更有竞争力的保险产品，切实发挥保险的保障功能。在保险产品创新上，建议科技企业在符合保密要求的前提下配合提供相关经营数据，以便保险公司不断丰富统计样本和风险数据，实现对科技保险产品的科学准确定价。在承保模式上，可以借鉴担保型等其他承保模式，与企业、银行等其他机构共担风险，获得更多科技项目的参与权，充分发挥科技保险项目的融资作用。此外，建议研究建立健全科技保险的再保险机制，合理分摊承保风险。
进一步增强宣传推广力度。为更好推广科技保险，政府部门、保险公司、科技企业等相关主体应就科技保险的相关问题及时开展沟通，可借鉴深圳、重庆等地区的推广模式：如深圳市科技局联合市银保监局，与试点保险公司建立科技保险联动工作机制，针对高新技术企业科技保险需求开展针对性推广；重庆市政府联合保险公司采取线上线下共同发力宣传科技保险，一方面对高新技术企业开展定期培训、宣讲和实地需求调查；另一方面在科技部门网站开辟“科技保险”专栏，围绕科技保险政策、保险产品、保险公司情况、科技保险补贴申请受理流程等内容予以公开介绍。
除了积极开展科技保险的宣传推广工作，科技企业自身也需提高风险意识和知识产权保护意识，企业管理人员需要对科研开发过程的阶段、风险及其周期有一定的掌握和认知，正确评估科技风险大小，选择更适合企业特点的科技保险产品。
作者为中国保险行业协会党委委员、副会长
