在更严厉的监管环境下、更有秩序的消金市场中，跑马圈地不再是成功的首要法则，深刻理解消费场景，保持对风险的敏锐性，必须是第一要务。
2018年2月24日，美团全资子公司重庆金诚互诺保险经纪有限公司申请的保险中介牌照获批，这是继第三方支付、小额贷款、民营银行后，美团在金融领域的又一次落子。
在过去几年里，手握流量与用户但缺乏变现渠道的互联网公司们大多将金融业务视为救星，纷纷布局金融牌照与相关业务，美团也不例外。
2015年，美团第一次发布了金融业务的招聘广告，市场上流传已久的美团想要打造一个”千亿资产规模金融事业“的野心也是由来于此。在随后三年里，美团先后采取与其他金融机构合作以及自营等模式，上线了支付、商户贷款、消费者贷款等业务。
尤其是伴随着美团业务和场景的进一步扩张，除了原本强势的外卖业务以外，美团的触角已经伸向了打车、酒旅、生鲜、民宿等领域，这也使得其基于场景衍生的金融业务变得更有想象空间。
然而值得注意的是，作为金融业务的一项重要布局，美团在支付业务上被“绊倒”了不只一次，起初是因为缺乏支付牌照，收购了支付牌照之后却仍因违规行为而被央行处罚。
这或许也从另外一个角度反映了，对于像美团一样手握流量的超级互联网平台而言，推广一项金融服务或者销售一款金融产品可能并不是最难的，更需要费心的是如何控制风险，在迅速抢占市场的同时保证自己的合规性。
今天分享的这篇文章，比较完整地梳理了三年来美团金融业务的布局与发展路径，以及其未来的发展预期，希望对大家有所帮助。
6亿用户，500万商户，这家流量巨头低调推出多款贷款产品
文 | 松子
来源 | 清流club
2018年2月27日，在成立满8周年前夕，美团成功拿下保险经纪牌照，“美团金融再下一城”的消息迅速传开，美团在金融领域的“野心说”，再一次引发业内热议。
据悉，目前美团拥有6亿用户和500万商户，2017年年度活跃买家达3.2亿，活跃商户达437万，全年平台交易额超过3600亿元。在业务发展如此蓬勃的基础上，手持民营银行、第三方支付、小贷、保险经纪4张金融牌照的美团，金融业务却相当低调。
公开数据显示，美团推出的智能支付已服务50万商户和近2亿用户。另外，美团通过其子公司持股的民营银行吉林亿联银行开业时间较短，据知情人士透露，美团暂未正式动用吉林亿联银行作为其金融业务主体。
值得注意的是，美团最早布局的贷款业务，已在低调中悄悄迈开了步伐。
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从合作到自营，从个人到商户
据了解，美团的金融业务团队主要分为上海和北京两个团队，上海金融团队主要负责2C金融业务，北京金融团队主要负责2B小微商户金融业务。
美团金融2C的尝试较早。早在2016年下半年，美团就跟招联消费金融达成合作，在美团APP的“借钱”一栏中接入招联的贷款产品，为其导流。
在得天独厚的获客优势基础上，正如清流Club早前的预测，美团的个人信贷业务逐渐从合作走向了自营。不久之后，美团就推出了首个自营小额现金贷产品“美团生活费”。
据美团官方客服介绍，“美团生活费”于2017年10月正式上线，日利率0.05%，申请入口同样在美团钱包的“借钱”一栏中。
但“美团生活费”与招联金融的客群不相交叉，针对已向其推送过招联贷款的客户，美团APP上不再显示“美团生活费”，仅对其他借款新客户显示。
美团主打的2B金融业务叫美团小贷。据美团小贷官网显示，美团小贷针对美团点评合作商户提供贷款服务，分为额度在5万以内的极速贷模式和额度最高50万的经营贷模式。
不过，美团小贷并不是纯自营业务，美团同时对接了网商银行（现已暂停）、新网银行合作放贷，据美团合作方人士透露，与跟招联的纯导流合作模式不同，美团在小微贷款业务中参与了风控。
此前，清流Club获悉，去年7月，美团金融某件均额度5万元以下的贷款产品资产规模为25亿元，当时月新增规模就达到5亿元。根据时间推测，去年7月美团金融唯一的自营贷款产品应为美团小贷。清流Club曾尝试联系美团方面希望就相关信息进行核实，截至发稿前，对方并无回应。
业内人士认为，基于商户交易数据的美团小贷比个人小额贷款产品“美团生活费”更有发展潜力。同时，定位于为大中小微企业、商家提供易贷（D-VIP）金融支持的吉林亿联银行，后期有极大的可能作为新的放贷主体加持美团小贷。
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下一站，场景金融
除了现有的信贷业务，美团庞大的场景生态给未来的消金业务留下了太多想象空间。
外卖是美团的主营业务。美团方面数据显示，2017年美团外卖交易额为1710亿元，用户数达2.5亿，合作商户数超过200万家，活跃配送骑手超过50万名，覆盖城市超过1300个，日完成订单1800万单。
由此来看，美团外卖场景的笔均交易额虽然较小，但交易量很可观，可作为信用支付类产品诞生的基础；美团可深入全国1300多个城市的50万骑手部队，使其具备了开展金融业务的地推优势。
除主营业务外，美团2017年动作频频，“进击”场景的脚步不曾停歇。
2017年4月12日，美团点评正式推出住宿分享平台榛果民宿APP，进入民宿短租市场；
2017年4月20日，经过几年的酒旅业务探索，美团点评宣布正式推出一站式旅游平台美团旅行，对垒携程，攻占OTA市场；
2017年7月，美团开设第一家线下实体超市“掌鱼生鲜”，涉水生鲜行业；
2017年12月，美团在南京试水“美团打车”业务十个月后，传出即将在北京、上海、成都等7个城市扩张，迎战滴滴，全面进军出行领域。
至此，美团布局了外卖、酒旅、电影购票、点评、出行、生鲜等多个场景。而这些能带来高黏性用户的场景，都是催生消金业务需求的沃土。
在美团已经开发了商户贷和个人现金贷业务的基础上，场景分期业务，或将成为美团金融业务的下一站。同时，对急需场景来转型的消金机构来说，美团的场景生态也可能是严峻竞争形势下的一个突围出口。
当然，消金行业大背景早已不同于去年，在更严厉的监管环境下、更有秩序的消金市场中，跑马圈地不再是成功的首要法则，深刻理解消费场景，保持对风险的敏锐性，必须是第一要务。
分享也是一种力量。
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