在我国不断推进城镇化进程的背景下，城乡一体化进程也在加快。农村金融在这其中将面临哪些机遇和挑战？
十八大以来，党中央、国务院就深入推进新型城镇化建设作出了一系列重大决策部署，特别是《国家新型城镇化规划（2014~2020年）》在2014年3月发布实施以来，我国城镇化发展得到扎实有序推进。我国的城镇化进程正在加速，且不光注重量的扩大，更注重质的提升。国家统计局的数据显示，2016年末，我国城市数量已达到657个。其中，直辖市4个，副省级城市15个，地级市278个，县级市360个。与此同时，我国市辖区户籍人口超过100万的城市已经到了147个，城镇常住人口比重达到了57.35%。
城镇化作为现代化的必由之路，是我国最大的内需潜力和发展动能所在。同时也是农村向城市转变的过程，在这个过程中，农村金融在这中间扮演着不可或缺的角色，同时城镇化的过程也为农村金融的发展带来了机遇和挑战。
另外一个重要的因素是城乡一体化的进程，城乡一体化是城市化发展的一个新阶段，是随着生产力的发展而促进城乡居民生产方式、生活方式和居住方式变化的过程，是城乡之间各种因素之间相互转换，相互融合的过程。
城乡一体化的核心思想是实现城乡居民权益的一致化，缩小城乡之间的差距，要消除人为设置的各种障碍，促进各类生产要素在城乡之间双向自由流动。但是与城镇化不同的是，城乡一体化的过程中不仅仅包含有农村向城市的转变，同时还包括着城市向农村转变的过程。
事实上，我国的城镇化与城乡一体化的推进过程中，对于农村金融而言都将带来巨大的变革，农村金融如何在这样的过程中把握变化，并且有针对性的对自身进行调整，从而实现自身的发展。
城镇化与城乡一体化将给农村金融带来的巨大变革总结而言分为如下几个方面：
1、农村金融的服务主体将发生变化
在城镇化与城乡一体化的进程中，农村金融的服务主体会发生巨大的改变，对于农村金融而言。过去的服务主体主要是农村人口以及乡镇企业，但是随着城镇化与城乡一体化进程的不断推进，农村金融的服务主体必将多样化起来，更多的农商银行会在已有的农村领域人口的基础上去开拓那些城市边缘，甚至是城市中心的客户。目前在很多的县域、省会甚至一线城市的市区都已经开始大量的出现农商银行的支行，农商银行的服务主体已经在事实上扩大了。农村金融与城市金融的界限也正在逐渐模糊。
在这个以人为核心的社会之中，抓住了服务的主体也就是抓住了资金的流向，因此农村金融、农商银行想要发展，在城镇化与城乡一体化进程中就必须要抓住那些随着进程而迈入农村金融影响范围之内的潜在服务主体，针对这些主体的需求有针对性对自己的业务和服务进行调整，以适应他们的需求以把握这些关键的用户。只有这样农村金融与农商银行才能把握住城镇化与城乡一体化的大趋势，从而实现自己的发展。
以课题组调研过的济南农商银行为例
济南农商银行按照“问题导向、稳步推进、分类施策、综合配套”的网点转型思路，综合考虑经济效益、社区影响、服务半径等因素，坚持统筹规划、城乡有别、功能互补的原则，该行从市场竞争、区域优势、服务群体、业务规模、发展前景等方面统筹考虑，改变现有网点“大而全、小而全” “重交易、轻营销”的传统格局，将所有网点划分为综合型、基本型、自助型和代理型，其中综合型网点主要面向高、中端客户，提供全功能营销服务、特色金融服务、贵宾理财服务及个性化财富管理；基本型网点兼顾高、中、低端客户，提供存取款、基本结算和代理服务等；自助型网点面向中、低端客户，不办理对公业务，只办理小额存取款等零售业务；代理型网点主要包括社区服务代理点和农金员代理点两类，主要通过与社区物业和农区农金员进行合作，将金融服务嵌入到社区村居客户日常生活场景之中。目前，该行共打造综合型网点58处、基本型网点138处、自助型网点4处、代理型网点100处，逐步形成了定位清晰、布局合理、兼顾高中低端客户的零售网点新格局。
济南农商银行结合自身的特点，通过对网点进行差异化的设计帮助满足不同主体的需求，有效的把握了城镇化与城乡一体化进程这一机遇，帮助实现了自己的发展，可以认为是农村金融适应城乡一体化与城镇化建设的一个缩影。
2、农村金融的业务内容将发生转变
伴随着城镇化与城乡一体化进程带来的变化还有业务上的变化，对于传统的农村金融而言，其主要的业务是针对农村领域设计的，大多的金融产品也是与农村高度贴合的，但是伴随着城乡之间界限的不断模糊以及人们金融需求的不断扩大，过去单一的业务与产品的形势难以满足现在的情况。因此农村金融要抓住城镇化与城乡一体化这一历史性机制，在业务内容上亦需要进一步的改变。但是业务的转变依然应当以“立足”三农”，服务小微”的精神继续推进普惠金融的发展。
（1）开拓零售业务类型吸引新客户
农村金融过去由于农村领域的限制，大部分的零售业务只针对农村人口而言，主要以存取款业务以及助农贷款等为主，但是随着农村人口经济实力的上升以及城乡一体化进程中的新客户的产生，这些都在要求的以农商银行为代表的农村金融主题应当继续开拓新的零售业务以满足客户更多的需求，在激烈的市场竞争中夺得一席之地。
（2）发挥优势积极开展对公业务
农村金融的主体特别是农商银行作为与地方政府关系最贴近的银行类金融机构，与其他的国有大型银行以及股份制商业银行相比，更容易得到地方政府的青睐，事实上地方政府的很多业务具有极高的价值，包括税收账户、交通罚款以及生活杂费收取等。这些业务不仅仅可以带来稳定的资金来源，还能够培养用户对于农商银行的使用度，但是在过去，由于农村金融困守与农村领域之中，而地方政府的核心业务需求大多在城市中心，在这样的情况之下，农商银行难以承接这些业务，但是伴随城镇化与城乡一体化进程的推进，农商银行的活跃范围伴随着扩大，在这样的背景之下，以及具有了承接和处理这些业务的能力。
3、农村金融的竞争环境将发生改变
城镇化及城乡一体化带来的城乡界限模糊与消失的另外一个影响就是将会导致农村的竞争环境发生变化。在过去农村金融的竞争主体主要是农商银行，邮储银行以及农业银行等传统扎根于农村领域的金融机构之间的竞争，但是在当前的形式下，农村金融的竞争环境伴随着城镇化与城乡一体化的进程出现了巨大的变化，在农村金融积极向城市领域拓展的同时，原本扎根城市领域的金融主体也在向农村领域开拓业务，吸引农村人口投向城市金融体系中去，事实上，城市金融主体在这场竞争中凭借着其完善的体系构建和体量上的优势占有一定的优势，因此城镇化与城乡一体化对于农村金融而言既是机遇同时也是一场挑战。
节选自：农商银行转型研究课题组《新时代农商银行网点转型研究》作者：黄震、吴红军 等。
