上篇，中央财经大学金融法研究所所长黄震教授与中央电视台《新闻调查》节目记者对话，剖析了校园贷乱象的根源。今天我们分享下篇，主要谈如何有效治理这个话题。
记者：之前很多正规的金融机构退出校园，是因为无利可图吗？
黄震：有利可图，但政策门槛让他们在很多地方做不了。
记者：后来兴起的这些校园贷，似乎觉得这是一块肥肉，是一本万利的。为什么会出现这样的悬殊的差别？
黄震：因为后来这些“校园贷”主要通过监管套利来实现所谓的“一本万利”。既绕过监管的门槛，合规成本低，加上违规操作，甚至恶性催收等，所以进入校园的非正规的金融机构可以赚得盆满钵满。但如果由正规金融机构来做，可能不赚反亏。
记者：您觉得这种现象正常吗？怎么能够防止？
黄震：第一，对于金融，我们一直在呼吁整个金融许可从业的门槛要适当降低，要开门、开大门、开正门。不要打击正规金融机构，使他们不提供服务，结果让非正规的机构在这里滋生非法集资，甚至诈骗、传销等问题，这就是门槛太高造成的。
第二，对于金融需求，应该更多地去研究多渠道的满足方式，用多元金融解决。像国外对于替代性金融是支持发展的，我国对于替代性金融、P2P网贷，也曾经默许让他们进行一些尝试，但是现在出了问题以后又出规定，已经没有办法做太多的业务了，合法合规地去做很难了。所以他们做不合法、不合规的地下金融去了。
第三，现在可以说金融爆炸的事实已经发生了，金融从业者以及金融消费者需要教育，要加大对他们的金融常识、法律合规以及风险控制等方面的常识性的普及教育，以及入职的资格教育，这是目前严重不足的。
记者：2017年6月份银监会出台了一个专门针对校园贷的治理办法，您觉得主要是针对哪些问题出台的？
黄震：应该是针对当时发生的那些恶性事件——裸条贷、高利贷等，出现一些恶性催收等等事件，因此采取了一方面堵掉可能出现恶性事件的不良校园贷的路径；另一方面也在鼓励正规金融机构进入校园，来提供金融服务，两方面相结合。
对于不良的校园贷进行清理、整顿、整改，有的要关，有的要并，有的要转，这方面的力度还是可以的，对于互联网金融风险整治来说，校园贷是攻坚战之一，取得了一定的成效。
记者：这个校园贷的治理办法主要是治理哪些方面呢？
黄震：当时是放到互联网金融风险整治里面的一个内容，所以主要是针对网络小贷和P2P网络借贷这种通过互联网来延伸服务进入校园的。
记者：这次出台了治理办法和意见之后，效果怎么样？
黄震：短期内效果还是可以看得见的，我看到了很多的P2P网贷平台退出了校园，调整了业务条线，清理了原来提供给大学生的贷款业务。有一些消费金融公司，也在一些大学生要贷款的时候进行了风险提示，比如说花呗、白条等等。
只是现在又有一些地下放贷机构和个人还在做有关的校园贷，这是我们应该警惕的。
记者：怎么办？
黄震：要实施底线监管——对于违法违规甚至犯罪的机构，一定要杜绝。刑事、行政执法要加大力度，不能放任违法犯罪行为，反而让守法者增加了成本。
当前国家在进行扫黑除恶，对这些套路贷、陷阱贷、高利贷等进行整治，要借此机会从根本上防住这些违法犯罪的不良的放贷机构进入校园。这是堵的办法，要守住底线。
但是就根本来说，这个需求要由正规的渠道来满足，这是更长久的。对于学生贷款需求，如果正规金融机构都用低息和合规的方法满足了，这些大学生何必要去挺而走险，去借那些不法机构的不良贷款呢？
记者：接下来应该怎样更好地治理这个问题？
黄震：首先，我觉得校园贷的需求依然还存在。对于大学生的消费观以及金融常识的教育要先行，现在校园贷出现问题，很多是畸形消费、超前消费引发的，并不是正常的学生生活引发的。
第二，很多学生没有法律和合同的常识，要加强法律以及契约精神的教育，这是作为一个公民必备的素质和素养。
第三，现在我们的监管方法，责任并不明确。特别是地方金融的监管属地管理，落到他们管理范围的校园贷的服务机构进行监测排查等等。
第四，教育行政部门和大学对这方面也应该做一些相关的工作，或者进行风险的提示，进行适时的监测和对于学生贷款情况的了解。
第五，一定要用正规金融机构，多元化地满足学生的需求。因为学生的需求是多元化的，目前正规金融机构的产品范围有点窄。
记者：怎么看去年夏天国有金融机构推出的校园贷业务？
黄震：一些国有商业银行和地方商业银行都在推出对大学生的贷款业务，但主要业务是助学贷款。实际上学生多样化的、新型的学习需要的资金怎么获得支持，需要银行去更多地研究。
比如说学生需要买手机、电脑、电器等的资金渠道从哪里来，如果正规金融机构能够跟电商平台合作，那就可能让花呗、白条少一点进入的机会了。
另外，学生进行培训、实习找工作也需要资金支持，如果正规金融机构也能开发出有关的产品，那么像培训贷、就业贷等就会由正规金融机构占主流，而不是像现在由非正规金融机构抢占市场。这是现在的学生密切需要的，而正规金融机构却还没有感觉的。
记者：现在打开手机搜一下校园贷，还会有无数个APP跳出来。从这个角度来讲，似乎治理的效果并不明显。
黄震：对于校园贷的新渠道怎么监管的问题，前面我们也讲过，校园贷如果只是线下属地管理是好办的。现在的问题是通过互联网绕过了地域限制，跨区域提供服务。这个时候多部门协同监管并进行信息的沟通共享就非常重要。应该说，国家信息监测部门对校园贷的一些新型渠道是能够监测到的，但是这些监测的报告是不是能够报告给金融监管部门和执法部门，这就需要联动合作，这方面还需要进一步加强。
