央行的征信主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息以及部分公共信息数据，而大数据征信由于考量的变量太多，很容易造成各变量比重失衡，从而影响到最终的信用评分。
芝麻信用
最近大热的共享经济之中，有家“外行”企业却频频出镜，芝麻信用，蚂蚁金服旗下的第三方征信机构已经无声无息地进驻到了人们的衣食住行之中。
去年两会，腾讯CEO马化腾就提出征信体系不完善制约了共享经济。而最近的一些新闻也能看出许多玩共享经济的企业都力挺基于信用的先享后付模式，大多表现为“免押金”。
而这种信用分达到一定标准就可以在它的合作伙伴那里享受特权服务的的模式，也给像芝麻信用、腾讯征信这样的商业征信机构招来了大批拥簇者。
征信遇上大数据
征信就是第三方机构为个人建立信用档案，依法采集个人信用信息，依法对外提供信用信息的一种服务。在商业机构涉个人征信体系之前，我国的征信一直是由政府主导的，由中国人民银行组织商业银行建成企业和个人征信系统。
与欧美国家征信仅仅服务于金融行业不同，我国的商业征信从一开始就打着深入生活方方面面的主意。不仅将人们的日常生活和社交活动纳入征信的考量范围，而且将征信数据广泛应用于各行各业。商业征信在我国的发展至今不过两年，但是这件事对人们日常生活的影响已经初现端倪。
最初入局的八家商业征信机构已悄然改变了征信行业的格局。大数据、云计算等技术已经在商业征信中得到广泛应用。大数据征信的数据源非常广泛，电子商务、社交网络等都包含在内。以芝麻信用为例，它背靠着阿里巴巴这棵大树，从母公司和兄弟公司那里能很方便地获取网购数据、社交网络数据等。而这些数据在传统征信之中并没有被涵盖在内。
相对的，由于这些新数据的加入，大数据征信遭到了传统征信的质疑。央行的征信主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息以及部分公共信息数据，而大数据征信由于考量的变量太多，很容易造成各变量比重失衡，从而影响到最终的信用评分。
征信机构“自说自话”，交流成难题
有大数据技术在手，商业征信机构想要收集数据不是问题，问题是如何从庞杂的数据里分析出个人信用的评级。
目前我国征信行业的现状是，各个征信机构自成一体，跨公司、跨行业之间缺乏数据的有效交流。腾讯征信总经理郑浩剑曾称“征信不是赢家通吃的业务”，因为每一个数据源覆盖的范围有限，只有彼此互通有无才能得到更加全面的数据，才能得到更加准确的信用评分。
业内人士称，当前我国的大数据征信正处于“跑马圈地”阶段，各个机构群雄逐鹿争夺市场。但是未来将会出现大规模的并购，最终剩下两三家成为最终赢家。
大数据征信前期需要投入海量资金和人力，腾讯征信甚至号称“怀着公益心做征信”，腾讯征信的公测和内测已经持续了两年，至今还未曾向公众开放，可见大数据征信的前期建设既费时又费力。
大数据征信尚未建立起行业统一的信用评级指标体系，各个机构都有自己的评价方法。例如芝麻信用的评分有五个维度：用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系；而腾讯征信的评分指数就变成了履约、安全、财富、消费、社交。这样“自说自话”的评分方法也在数据共享之间制造了一层壁垒。
征信机构独立性存疑
2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许8家机构进行个人征信业务准备工作，直到如今仍没有一家公司取得正式牌照。其中最重要的原因是部分征信机构并非“独立第三方”。所谓独立第三方，是指在业务、治理结构、关联关系等的独立。但纵观国内的大数据征信机构，腾讯征信又与腾讯分不开，芝麻信用又与阿里巴巴藕断丝连，无论如何都摆脱不了背后资本的影响。
但尽管如此，大数据征信毕竟是未来的发展趋势，目前芝麻信用先行一步，腾讯征信紧随其后。而随着我国对于个人征信业务的需求越来越大，入局的公司也越来越多，其中又以互联网金融巨头为代表，京东、百度等都在积极布局。
作者/张颂
