数字化转型与发展，对中小银行而言，既是机遇，又是挑战。作为普惠金融服务的重要力量，中小银行加速推进数字化转型具有重要意义，可助推金融更普惠、更美好。
廖凤华 中国人民银行成都分行副行长
我国“十四五”规划首次专篇部署数字化发展，提出“加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”。
随着人类技术从农业时代、工业时代、互联网时代发展到数字化时代，“数字化”逐渐渗透到经济和人们生活的方方面面。习近平总书记指出，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。要推动制造业、服务业、农业等产业数字化，不论是从经济金融互为表里，还是金融业作为服务业重要组成的角度看，金融业数字化转型都是重要发展趋势和客观现实需求。
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中小银行加速推进数字化建设具有重要意义
我国有中小银行4000多家，占法人银行数量的绝大多数，是金融业的生力军。作为普惠金融服务的重要力量，中小银行加速推进数字化转型具有重要意义。
一是国家数字化战略发展的必然要求。
我国“十四五”规划首次专篇部署数字化发展，提出“加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”。国家数字化战略必然要求金融业数字化转型。“十四五”规划明确指出“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。中小银行只有重视金融科技，加快数字化发展，才能在整个经济社会数字化变革中，增强竞争力，找到新的发展机遇。
二是赋能金融高质量发展的主动选择。
一方面，数字金融发展背景下，商业银行在第三方支付、互联网理财和贷款等诸多领域面临激烈竞争和挑战；另一方面，新冠肺炎疫情持续演化，数字化、非接触金融服务需求偏好大幅上升。金融科技为中小银行转型升级与高质量发展提供了“新方略”。中小银行只有更加主动拥抱金融科技，才能掌握服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新引擎、防范化解金融风险的新利器。
三是缓解数字化发展鸿沟的客观需要。
就商业银行自身而言，与大型金融机构相比，中小金融机构受资本、人才、规模、科技等因素制约，其数字化发展差距日益扩大，机构间出现“强者越强，弱者越弱”的发展分化。就服务对象而言，要着力解决城乡间数字化建设鸿沟和不同客户群体间数字化应用鸿沟。这都需要中小银行加快借助数字化技术打造差异化竞争能力，并为乡村振兴，老年、残障等群体提供更加便捷、适用、普惠的产品。
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四川金融业数字化发展的主要实践
四川省高度重视金融业数字化发展，特别是在数字化转型推动金融普惠方面积极开展实践。
一是完善金融科技生态体系，为银行数字化转型创造良好环境。
成都市政府与中国人民银行成都分行联合发布《成都市金融科技发展规划（2020-2022）》，打造天府国际金融科技产业园、金融安全产业园区、“供应链金融+金融科技”应用先行示范区，形成多个空间梯度布局、产学研用一体化良性发展的金融科技产业布局。将交子金融梦工场打造成为全球规模最大的专注金融科技领域的高品质科创空间。吸引到工行、建行、中信、招商等全国性金融机构在成都成立研发中心，中国人民银行主导的成方金融科技有限公司成都分公司也已成立。
二是积极开展创新试点，为银行数字化转型积累经验。
四川先后在2019年、2021年获批成为全国金融科技应用试点、金融科技赋能乡村振兴示范工程省（市）之一，成都市在2020年获批成为金融科技创新监管试点地区之一。中国人民银行成都分行联合省市相关政府部门和金融监管机构，组织21个应用试点项目顺利完成试点目标，甄选出2批、8个创新性应用开展金融科技创新监管运行测试，正在推进29个乡村振兴试点项目的任务建设。如推动某地方银行试点利用AI技术，完善个人和小微企业信贷决策的智能化和风险识别的精准化，近两年分别累计发放个人和小微企业贷款300亿元、20亿元。通过金融科技试点的示范引领，推出了一批符合市场需求和监管要求的优质金融产品和服务，增强了全省金融机构数字化转型发展的创新意识，初步构建起了机构自治、社会监督、行业自律、政府监管的多元联动、协同共治的监管机制。
三是夯实数字化基础设施建设，为银行数字化转型提供平台。
中国人民银行成都分行联合省发改委等8个省级部门，发起建立“天府信用通”平台，“一站式”归集87种57类近15亿条信用信息。截至2021年9月末，平台累计促成融资对接5.1万笔，金额4397.22亿元。同时，为服务“双碳”目标，平台打造了“绿色金融”专区，赋能数字化绿色金融服务，现入驻金融机构11家，促成28.21亿元融资。争取到中国人民银行总行的支持，建立国内首个基于区块链技术的知识产权融资服务平台，并荣获2020年“中国产业区块链创新奖”。截至2021年9月末，累计上链融资137笔、金额6.28亿元，实现知识产权成果转化156件。推动成都市“农贷通”平台建设，深化涉农政务数据、经济信息、信用信息互联互通、开放共享，推进农村信息体系建设，增强金融服务乡村振兴能力。截至2021年9月末，通过平台累计发放贷款2.21万笔、346.9亿元。
四是大力推进数字货币试点，为银行数字化转型提供更丰富的应用场景。
2019年12月，经国务院批准，成都成为全国首批数字货币应用试点城市。根据中国人民银行总行的要求，成都试点突出地域特色，着力在服务“三农”、文旅消费、智慧康养、政务服务等领域构建层次丰富、类型多样的成都特色场景。通过在红旗连锁、舞东风、老邻居等本地连锁商超5000多个门店开展数字人民币支付，实现了数字人民币民生消费全社区、乡镇覆盖。通过接入成都天府通平台，全面支持公共出行。通过与邮政合作，实现函件、寄递、邮品邮票等业务在内的数字人民币支付功能。2021年2月开展“数字人民币红包迎新春”，首发4000万元额度数字人民币红包；7月开展“低碳一夏·绿色出行”，发放总额为1200万元的数字人民币出行礼包，共计10万份，充分体现了数字人民币小额高频、安全便捷的特点。在全国的试点城市中，成都创下了参与人数最多、范围最广、金额最大等多个记录。未来，数字人民币在成都将有更多的日常消费应用场景，也将在日常支付中扮演更加重要的角色。
五是强化指导和服务，推动银行数字化转型。
在中国人民银行成都分行的积极推动下，四川多家地方性银行发布了本行的IT转型发展蓝图，聚焦中台建设、数据应用、核心技术、智能运营等领域，积极向创新型、智慧型银行转型。部分银行组建了“业务+科技”混合型团队，加强金融机构内部数据以及征信、政务、涉农等外部可信数据融合应用，提升风险定价精细化水平和融资效率，增强金融机构“支农支小”能力。多家地方银行开展线上线下渠道综合化、一体化整合，实现在智能柜台上办理开卡和签约业务只需3～5分钟，移动银行App成为重要获客渠道。推动银行与社保医保、公共服务、社区服务等开展合作，进行适老化改造，消除数字鸿沟，让金融服务更加惠民、便民。
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中小银行加速推进数字化建设的几点建议
数字化转型与发展，对中小银行而言，既是机遇，又是挑战。中小银行在数字化转型中应重点把握以下几点。
一是完善治理机制，夯实数字化发展的基础底座。
中小银行要高度重视数据工作，探索优化有利于技术应用、产品服务创新的敏捷化组织架构和管理模式，提高跨条线、跨部门协同协作能力。加快布局数字基建，健全分布式架构，建立IT敏捷开发模式，更好地适应和满足客户需求以及新型金融业务交易瞬时高并发、多频次、大流量的特征，提升金融服务质量和风险防控水平。积极完善数据治理机制，打破系统和数据壁垒，建立涵盖采集、处理、分析、使用的全流程管理体系，统一数据标准规则、做好分级分类，着力提升数据准确性、有效性和易用性。
二是加强业务融合，提升金融服务普惠水平。
中小银行要把金融科技作为弥合数字鸿沟、解决发展不平衡不充分的重要手段，结合自身特色和优势，积极推进数字化技术与业务融合应用，在数字营销领域，利用算法模型和决策分析对客户精准营销的同时，针对老年人、残疾人等人群打造适老化、关怀式移动、智能金融服务产品。在供应链金融领域，利用区块链、金融服务接口（API）等技术，为当地特色产业链核心企业及上、下游链条客户提供个性化供应链金融服务。在数字经营领域，建立“线上+线下”服务体系，为线下服务赋能提效，为线上服务注入温度。在乡村振兴领域，积极参与金融科技赋能乡村振兴示范工程，推动金融资源精准配置到农业重点领域和关键环节，助力农业产业现代化发展。
三是坚持绿色低碳方向，助力实现“双碳”目标。
绿色是我国经济发展的底色，也是数字经济的底色。中小银行在推进数字化转型中必须坚持绿色低碳这一基本服务方向主动发挥作用，充分利用金融科技对绿色资产进行识别、贴标、环境效益测算和融资主体ESG评价，并开发商业可持续的绿色金融产品；运用大数据技术、人工智能等实现绿色金融业务数据统计分析、报送管理、业绩评价和风险监测自动化，不断提升绿色发展能力。
加快人才布局，为数字化发展提供智力支持。中小银行要围绕数字化发展战略规划与实际需要，建立健全吸引和留住人才、激励和发展人才的薪酬和考核制度，加快人才布局。加强现有人员的培养，拓宽渠道吸纳成熟人才或引进行业尖端智慧，建设一支既懂金融又懂科技的专业人才队伍，为数字化发展提供智力支持。
廖凤华/中国人民银行成都分行副行长，厉鹏单位为中国人民银行成都分行金融研究处
