未来，商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、网络银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。
2010年以来，科技的快速进步从需求和供给两端极大地改变了传统金融服务模式。一方面，FinTech公司和创新商业模式的不断涌现，削弱了传统银行的金融中介功能，导致市场竞争更加激烈；另一方面，区块链等新兴科技将推动金融业基础IT架构升级换代和用户服务方式持续优化，将引领金融服务模式变革，进而促进监管体制及方式变革。
新兴科技发展现状及对银行未来影响
区块链尚处于发展初期，未来将革新银行业传统基础架构
区块链是基于现有技术的组合与升级，而并非一种全新、单一的技术。它通过整合加密算法、P2P（点对点）文件传输、交易确认拓扑结构等多项技术，形成了一种新的数据记录、传递、存储、呈现的方式，具有去中心化存储、信息高度透明、永久存储、不易篡改、高安全性等优点。
首先，区块链可实现去中心化的价值安全转移，改变金融体系核心准则。
在对现有银行体系的制度基础和参与者关系方面，当前银行体系建立在三个基本制度框架之上：一是依赖法律条文存在的商业信任；二是由独立第三方作为信用中介保障实现的资产转移交易；三是由集中式清算机构为中心处理完成的交易结算和清算。未来，区块链可将现有银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中，推动底层逻辑的标准化和自动化、高层业务应用的分布化，实现去中心化的价值安全转移，可大幅降低行业风险经营复杂度和管控成本，进而有效提升银行运行效率、降低行业准入门槛。
在助力商业银行系统性解决全业务链痛点和顽疾方面，麦肯锡测算，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用，可使每笔交易成本降低约40%。
其次，国内外金融业已对区块链积极开展应用，但短期仍将以实验探索为主。
一是各金融巨头纷纷成立区块链实验室，探索区块链应用场景。花旗银行、瑞银集团、德意志银行和巴克莱银行已成立区块链实验室，自主研发或通过金融科技公司协助，针对不同业务场景进行探索实验。
二是与金融科技公司开展深入合作，改进内部业务和流程的“痛点”。银行与金融科技公司合作方式多样，包括项目合作、战略投资和成立合资公司等。如Visa与Chain（美国一家为金融机构提供区块链技术解决方案的领先供应商）合作，不仅翻倍提升交易速度，而且使信用卡交易更加安全；星展银行和渣打银行联手与Ripple合作，共同开发供应链金融业务的数字化应用，利用智能合约及点到点跨境交易技术，实现业务流程自动化并提高了安全性。
三是组建跨机构和行业的区块链大联盟，研究制定金融领域区块链行业标准和协议框架。
云计算和大数据技术趋于成熟，推动银行业变革中后台运营模式
云计算和大数据密不可分。云计算是一种提供便捷、按需获取和可配置计算资源的共享网络服务模式，为大数据提供超强的运算和存储能力。
首先，云计算可实现业务协同发展，显著降低银行运营成本。
商业银行应用云计算技术，可有效破解目前“烟囱式”IT架构造成的重复投资、数据割裂、协同困难等问题，快速满足数据的多方协同、服务标准化、信息透明访问和业务快速响应等需求，并为利用大数据技术优化升级数据治理体系提供良好的计算环境和基础能力。如信用卡公司Visa使用传统方案分析两年的历史数据（包括730亿笔交易，数据量高达36TB）需1个月，而基于云计算的大数据处理方案只需13分钟。摩根大通正在研究使用亚马逊公共云服务削减开支，为存储空间提供更大灵活性。
其次，大数据应用场景不断拓展，有效提升银行“智慧化”水平。
随着信息化的快速发展，商业银行产生的数据量近年来呈几何级数增长，形成了海量的数据。据调查，商业银行每创收100万美元，平均产生820G数据，目前很多国内金融机构数据量级已经达到100TB（太字节Terabyte，计算机存储容量单位，1TB=1024GB=2^40字节）以上，非结构化数据更是突破1PB（拍字节petabyte，计算机存储容量单位，1PB=1024TB=2^50字节）。信息化时代，商业银行快速精准地从海量数据中获取价值信息，是未来获得话语权的关键。
在精准营销方面，一是利用大数据技术把握客户学、婚、育、立等“人生大事”，进行交叉销售。如一家澳大利亚银行通过大数据分析，向即将生育的客户针对性推出定制化营销活动，获得客户积极响应，大幅提高交叉销售成功率。二是通过大数据技术突破传统客户细分模式，实现对客户的精细化管理。如西班牙一家银行与Facebook和Twitter合作，在原有基础上对客户进一步细分，发现“败家族”（财富水平不高，但消费行为奢侈的人群）颇具成长潜力，升级其客户等级，深度挖掘其潜在价值。
在风险控制方面，商业银行通过大数据技术降低了风险成本，构建了风险定价竞争优势。在零售业务领域，商业银行将社交平台数据分析结果与内部评估相结合，可以对客户信贷申请形成更完善、更准确的违约评估报告；在公司银行业务领域，商业银行正在利用大数据革新传统违约风险评估方法。如西班牙一家大型商业银行利用大数据模拟分析企业潜在风险，综合评判其违约概率，显著提升评估准确性和时效性，从而降低了运营成本。
在商业模式创新方面，商业银行可借助大数据提供增值服务，拓展中间收入。如澳大利亚一家大型银行通过大数据获得零售客户的“消费路径”，将分析结果作为增值产品销售给公司客户，新增收入来源的同时，大幅增强了客户黏性。
物联网产业生态初步形成，拓展金融新发展空间
物联网是指利用各种信息传感设备，实时采集物体或过程等各种信息，通过互联网或专业网络的互联互通，实现物与物、物与人的连接，方便识别、管理和控制。物联网与金融相结合，可实现资金流、信息流、实体流的三流合一，深刻变革银行原有服务模式，拓展创新发展空间。
一是物联网技术将使银行风控从主观信用模式走向客观信用模式，大幅提升经营效率。银行借助物联网先进的货物质押系统，实时掌控贷款企业的采购渠道、原料库存、生产过程、成品积压、销售情况和用户使用情况，实现按需贷款、按进度放款，据此开展贷前调查、贷中管理和贷后预警，预防欺诈违约案件，提高风控水平。二是将深刻改变供应链金融的模式，显著降低银行经营风险。相对于传统基于RFID、条码、二维码的被动式物流信息化管理方式，物联网可实现对动产无遗漏主动监管，使动产具备不动产属性，有效解决重复质押、虚假质押等一系列问题，显著降低动产质押风险。三是将实现零边际成本的金融服务，使全面服务中小企业成为可能。得益于“物联网+大数据+预测性算法+自动化系统”，物联网金融服务将实现全过程的电子化、网络化、实时化和自动化，大幅降低运营管理成本，使采集企业信息的边际成本近乎为零。使得银行可根据数据管理平台为中小企业的差异化信贷需求提供财务管理咨询、现金管理、企业信用评价等一揽子综合解决方案。
人工智能进入商用阶段，商业银行向“智慧化”转型
人工智能（Artificial Intelligence，AI）是指由人工制造出来的系统所表现出来的智能，实现对人类意识、思维的信息过程的模拟。人工智能在技术发展层面的发展有三个阶段，分别是计算智能、感知智能和认知智能。随着感知智能（包括语音合成、语音评测、语音识别等）近年实现技术突破，认知智能是人工智能下一步发展的重要方向。
一是人工智能帮助商业银行扩展财富管理市场空间。据预测，未来5年机器人投顾的市场复合增长率将达到68%，到2020年机器人投顾行业的资产管理规模将突破2.2万亿美元。
二是人工智能可以基于征信信息制定服务计划和开发理财产品助手。2015年，英国巴克莱银行开发人工智能系统，使客户能够与该系统自动完成业务交易。花旗集团从2012年起，开始运用人工智能电脑完善客户服务，能以人类的认知方式推断和演绎问题的答案，提供诸如客户需求分析、预测经济走势等服务，还能够结合个人投资履历给出适合特定客户的投资计划。
三是人工智能可以帮助金融服务形成标准化、模型化、智能化的风险控制系统。蚂蚁金服已将人工智能运用于保险、征信等多个领域。百度将世界最大的深度神经网络应用于百度股市通、国金大数据证券以及其理财和消费信贷等产品中，通过人工智能展开更多金融产品布局。
新兴科技对银行业未来发展的影响
金融科技公司抢夺收入，倒逼银行调整战略方向
截至2015年底，全球金融科技新创公司已突破2000家，对银行盈利形成较大冲击。在美国，网络个人借贷的潜在市场规模高达3.2万亿美元；在中国，截至2015年底，互联网金融的市场规模达到12万亿？15万亿元人民币（占GDP的近20%），用户数超过5亿为世界第一。花旗银行研究显示，北美的个人银行业务营收中大约有1%已被新技术公司侵蚀，2020年将升至10%，2023年进一步升至17%。
从传统商业银行的构成体系及新兴科技的发展趋势来看，首先，互联网、虚拟现实等技术的快速普及，催生了用户服务层面的大量创新和应用，改变了银行客户服务模式；其次，云平台、物联网和人工智能改变了业务处理和基础设施部署的方式，大大降低了银行的业务运营成本和IT投入；再次，大数据分析技术将风险控制从以主观判断和经验作为主要决策依据的半人工管理模式，转变为以机器学习为主、数据作为决策依据的智慧经营模式；最后，区块链将现有银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中，优化服务流程，能够大幅降低风险管理和业务经营成本，提升各企业运营效率。
网络金融服务占据入口，驱动银行实现渠道融合
网络金融服务已经改变用户偏好，占领了大量用户入口，积累海量用户数据并据此不断提升用户体验。从零售业务来看，便利的网络金融服务已经吸引了海量用户，可帮助客户迅速自如地实现资产转移。截至2015年底，我国网络支付交易规模达到11.8万亿元，其中移动支付使用率（移动支付用户数/互联网用户总数）已达到57.7%，基于场景的微信支付覆盖超过4亿用户，但以银联为首的银行系移动支付市场份额尚不到0.5%（艾瑞咨询，仅含网络支付相关数据）。从公司银行业务来看，优质企业融资的渠道增多，优质客户加速“脱媒”，导致存量信贷资产质量不断下降，银行利润增速持续放缓。据麦肯锡预测，2014?2021年，国内公司银行业务整体净利润将以每年2%的速度下滑。未来，商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、网络银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。一是加强电子渠道建设，同时嵌入多重生活场景，通过提供更具个性化服务提升客户体验；二是将实体网点向体验店转型，提供复杂和个性化的金融贴心服务，树立银行鲜明的品牌形象；三是推动各渠道服务的无缝衔接，实现客户跨渠道及跨产品服务的一致性。
商业模式创新层出不穷，引领银行创新业务模式
在支付清算方面，网络支付可以全方位满足用户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求，已成为客户主流使用方式。商业银行需积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生产生活场景，提升用户使用便利性；同时，将利用区块链探索更直接的支付和清算流程，低价、迅速实现价值存储和资产转移，大幅降低交易时间和成本，为用户提供更优异的服务体验。
在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念逐渐被社会理解和接受。银行须搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力。在融资需求侧，银行需借助互联网和大数据技术实现客户细化分级，根据客户经营信息明确风险水平、产品额度，提供更多融资工具满足客户需求；在投资供给侧，协助投资方透明地接触更多业务和项目，使其获得投资决策权，同时运用客户分级和白名单管理方式，提高投资有效性。
在理财服务方面，技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长。银行可借助机器人投顾变革传统服务方式、提升运营效率，进一步将财富管理客户对象扩展至中产阶级及大众市场。苏格兰皇家银行集团（RBS）宣布，将削减550个投资顾问的职位，转而启用“机器人顾问”，其在线平台于2016年下半年开始接手低于25万英镑（约合35.9万美元）的投资业务。
在企业互联网金融方面，商业银行可以电子商务为切入点，从传统的“存贷汇”为核心向融资融智型的“理商投融咨”为核心的企业金融服务模式转变。一是聚焦现金管理、贸易融资、供应链金融等零资本消耗、低资本消耗的公司业务产品，实现从高资本消耗低效能向低资本消耗高效能的转变；二是打造全能型交易银行业务竞争的制高点，实现从清算与结算管理向“全资产”配置管理转变；三是汇聚商业信息，实现交易撮合，有效提升商务活动效率；四是嵌入企业日常经营活动和产业链的管理，实现从注重核心客户向产业平台获客与经营的转变；五是利用大数据、人工智能等新技术，实现从管控风险向经营风险、经营客户的前置转变。
信息技术革新管控流程，帮助银行降低运营成本
一是前台通过新兴技术和工具更方便、更全面地获取客户信息，更敏锐地洞察客户需求；二是中后台通过业务流程整合、优化与创新，保证服务的高效性以及客户良好的服务体验；三是在前中后台转型过程中实现集成式风险管理，通过建设动态的业务基础设施，快速响应市场需求变化，有效支持“信贷工厂”等新业务模式，确保成功转型。
业务发展推动管理创新，要求银行革新传统模式
一是探索建设适应当前市场需求和监管要求、具备灵活机制和协作能力的扁平化管理架构，设立内部孵化器、独立品牌的数字银行或实验室及风投机构，实现对客户需求和市场变化的快速反应和协同效应；二是引入敏捷开发和持续交付等新兴IT运营模式，利用灵活高速、成本低廉的处理和存储技术建设新系统，不断提升科技创新能力，支撑服务模式的快速转变。
网络思维挑战传统理念，文化重塑助力智慧转型
“以产品为中心、以机构为本位”的传统金融理念已逐渐被“以用户为中心、以场景为切入点”的网络思维模式解构，商业银行需重塑企业文化，同时积极储备具有专业素质和跨界视野的行业金融解决方案人才，助力智慧转型。一是由相对封闭的企业文化转向开放、包容的未来银行文化，营造相对自由和平等的氛围，提高对创新失败的宽容度，激发员工的使命感与创新激情；二是引进互联网人才和提升现有人员能力，夯实科技创新基础；三是打破传统银行人才激励制度，构建兼顾当前与长远的考核激励体系，考核向基层和业务一线倾斜，激发队伍内生动力。■
